カードローンおすすめ人気ランキング26社【2026年7月更新】

カードローンへ申し込みたいけれど、どこがいいのか迷っている方へ、2026年最新のおすすめカードローン26社をランキングで紹介します。

カードローンには消費者金融・銀行系・信販系の3種類があり、希望する条件により最適な1社は異なります。

※ランキングは当サイト調べ

初めてカードローンに申し込む人に、最適な1社を選ぶポイントを条件別でまとめました。

カードローンおすすめランキング26社【2026年7月更新】人気の借入先の比較一覧

カードローンでおすすめの26社を、金利や融資のスピードなどを比較して紹介します。

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※ローン契約機による申込受付ならびにカード受取につきましては、2026年9月6日以降、取扱いを終了いたします。

銀行カードローンと消費者金融では、金利や融資のスピードが異なる傾向にあります。

商品ごとで異なる特徴をチェックして、自分に合ったカードローンを選びましょう。

1位：SMBCモビット

公式サイト	詳しくはこちら
金利(年)	3.00～18.00％
利用限度額	1万円～800万円
融資スピード	最短15分※
Web完結	〇
在籍確認なし	△※原則電話連絡なし
郵送物なし	△
最低返済額	1,000円
無利息サービス	✕
申込方法	・Web ・三井住友銀行内ローン契約機※ ・電話
借入方法	・振り込み ・提携ATM
返済方法	・インターネット返済 ・提携ATM ・自動引き落とし ・振り込み ・ポイント返済

※ローン契約機による申込受付ならびにカード受取につきましては、2026年9月6日以降、取扱いを終了いたします。

消費者金融のSMBCモビットでは、WEBからの申し込みであればWEB完結なため郵送物や電話連絡もなしで申し込みが可能です。

会社への電話連絡が不安なときは、必要書類の提出による確認へと変更してもらえる可能性があります。

お勤め先には勤務状況の確認のため、オペレーターの個人名にて電話連絡します。
（お電話での確認が難しい場合は、必要書類のご提出による代替確認もできますのでご相談ください。）
引用：よくある質問│SMBCモビット

電話連絡による確認を変更してもらいたい場合は、申し込んだあとすぐに連絡を入れましょう。

SMBCモビットにはVポイントとの連携機能もあり、ポイント返済も可能なカードローンです。

会員専用サービス「Myモビ」からVポイントの利用手続きを済ませれば、ポイントによる返済もできます。

WEBで申し込みを完結させたい人や、返済の負担を軽減するためにポイントによる返済もしたい人は、SMBCモビットがおすすめです。

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2位：プロミス

公式サイト	詳細はこちら
金利(年)	2.50%～18.00%
利用限度額	1万円～800万円
融資スピード	最短3分※
Web完結	〇
在籍確認なし	△ ※原則電話での在籍確認なし
郵送物なし	〇
最低返済額	1,000円
無利息サービス	最大30日間
申込方法	・Web ・自動契約機 ・電話
借入方法	・振り込み ・プロミスATM ・提携ATM
返済方法	・インターネット返済 ・プロミスATM ・提携ATM ・自動引き落とし ・振り込み

プロミスには、最大30日間の無利息期間があるため、初めて借り入れをする際に利息の節約が可能です。

借りたお金を30日以内に全額返済すれば、利息は発生しません。

プロミスは74歳の人も利用できるカードローンです。

カードローン	上限の年齢
プロミス	74歳
SMBCモビット	74歳
レイク	70歳
アイフル	69歳
三井住友銀行のカードローン	69歳
みずほ銀行カードローン	65歳
イオン銀行カードローン	64歳
楽天銀行スーパーローン	62歳

銀行カードローンに比べると、消費者金融カードローンのほうが上限年齢が高い傾向にあります。

プロミスは消費者金融の中でも年齢の上限が高く、より幅広い年齢の人が利用できます。

プロミスでは、原則電話による在籍確認が行われません。

70歳以上の高齢者の人や利息をできる限り抑えたい人は、無利息期間が設けられているプロミスに申し込みましょう。

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3位：アイフル

公式サイト	詳しくはこちら
金利(年)	3.00～18.00%
利用限度額	1万円～800万円
融資スピード	最短14分※
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
最低返済額	4,000円
無利息サービス	初めての契約なら最大30日間
申込方法	・Web ・無人店舗 ・電話
借入方法	・振り込み ・アイフルATM ・提携ATM
返済方法	・インターネット返済 ・アイフルATM ・提携ATM ・自動引き落とし ・振り込み

アイフルには以下の特徴があることから、カードローンの利用がバレたくない人に最適です。

• 原則職場への在籍確認が行われない
• 自宅への電話や連絡がない
• カードレスによる手続きが完了可能
• 自宅に郵送物が届かないようにできる

アイフルでは、原則会社への在籍確認や、自宅への電話連絡が行われません。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。
引用：よくあるご質問│アイフル

以下の手順で申し込めば、カードレスによる手続きができます。

1. Webから申し込む
2. メールか電話で審査結果の連絡が届くのを待つ
3. Webで契約の手続きを完了する

Webから契約をする際に、以下の選択をしましょう。

• クレジットカードの受け取り方法で「カードレス」を選択する
• 口座振替の登録を行う

カードレスで契約を済ませれば、自宅に郵送物も届きません。
カードレスの借り入れでは、以下のATMでスマホアプリを使います。

• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM

カードローンの利用が周囲にバレたくない人は、自宅や勤務先に連絡がないアイフルを選びましょう。

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4位：アコム

金利(年)	2.40～17.90%
利用限度額	1万円～800万円
融資スピード	最短20分※
Web完結	〇
在籍確認なし	〇 ※在籍確認の電話連絡一切なし
郵送物なし	〇 ※原則なし
最低返済額	月々1,000円～
無利息サービス	最大30日間
申込方法	・Web ・自動契約機(むじんくん) ・電話 ・郵送
借入方法	・振り込み ・アコムATM ・提携ATM
返済方法	・インターネット返済 ・アコムATM ・提携ATM ・自動引き落とし ・振り込み

アコムのカードローンではWeb完結も可能で、カードレスの契約にも対応しています。

融資までの最短時間は20分で、急にお金が必要になった場合でもスムーズに借りられる可能性があります。

アコムはお勤め先へ在籍確認の電話連絡は一切ありません。

また、アコムではクレジット機能が付いたローンカード(ACマスターカード)の発行も可能です。

自動契約機(むじんくん)に行けば、ACマスターカードが即日で受け取れます。

ACマスターカードでは、バーチャルカードの発行もできます。

クレジットカードを直接受け取れなくても、即日ネットショッピングの利用が可能です。

カードローンとクレジットの両方を使いたい人は、アコムのカードローンがおすすめです。

5位：レイク

金利(年)	4.50～18.00%
利用限度額	1万円～500万円
融資スピード	Webによる申し込みで最短15分の融資も可能※
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
最低返済額	4,000円
無利息サービス	365日間※
申込方法	・Web ・レイクを利用できる自動契約機 ・電話
借入方法	・振り込み ・SBI新生銀行カードローンATM ・提携ATM
返済方法	・インターネット返済 ・SBI新生銀行カードローンATM ・提携ATM ・自動引き落とし ・振り込み

レイクでは最短15秒で審査の結果がわかり、即日の融資も可能なカードローンです。

Webから申し込めば最短15分の融資も可能^※で、急いでいる人にも最適です。

また、無利息期間も充実していて、365日無利息で借りられるサービスもあります。^※

初めてWebの契約で契約額50万円未満なら60日間は利息0円^※、契約額が50万円以上なら365日間は利息0円^※となります。

契約額によってどちらかの無利息期間が適用されます。

レイクも申込時の勤め先への電話による在籍確認は実施されていません。^※

郵送物なしによる契約も可能で、周りにバレずに借りたい人も利用しやすいカードローンです。

少額の借り入れをしたい人は、無利息期間が充実しているレイクがおすすめです。

6位：VIPローンカード

金利(年)	1.50～17.80％
利用限度額	10万円～800万円
融資スピード	審査状況による
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	〇
最低返済額	4,000円
無利息サービス	✕
申込方法	Web
借入方法	・振り込み ・スマホATM取引
返済方法	・インターネット返済 ・スマホATM取引 ・自動引き落とし

VIPローンカードはスマホだけで申し込みができるカードローンで、カードも発行されません。

カードの発行がなくても、セブン銀行ATMでスマホアプリを使って借り入れができます。

オンライン本人確認サービスを使って本人確認を完了させれば、郵送物もありません。

オンライン本人確認サービスでは、以下の本人確認書類のアップロードと申込者自身の顔写真をスマホで撮影します。

• 運転免許証
• マイナンバーカード

上記いずれも持っていない人や、スマホがサービスに対応していない人は、オンライン本人確認サービスは利用できません。

Webでアップロードをして、契約書類を受け取らなければなりません。

7位：楽天銀行スーパーローン

金利(年)	1.90～14.50％
利用限度額	10万円～800万円
融資スピード	最短即日
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	2,000円
無利息サービス	✕
申込方法	Web
借入方法	・振り込み ・提携ATM
返済方法	・インターネット返済 ・提携ATM ・自動引き落とし

楽天銀行スーパーローンは、Webで手続きが完了して、アプリですべてのサービスが利用できるカードローンです。

申込時に「振込融資ご希望金額」の欄に借入希望金額を入力すると、カードが到着する前に融資も可能です。

楽天銀行の口座を持っていない人でも、ほかの銀行口座を振込先に指定できます。

自社で調べたクレジットカードの申し込みに関するアンケートによると、12.9％の人が楽天銀行スーパーローンに申し込みをしていて最多でした。

大手の楽天グループが提供しているカードローンなので、知名度も非常に高いです。

楽天銀行スーパーローンでは、楽天の会員ランクに応じて審査の優遇が受けられます。

以下の条件に該当する楽天会員の人は、審査が優遇される可能性もあります。

• 楽天グループ関連のサービスをよく利用している
• 楽天グループ関連のサービス代金の支払いで遅れたことがない
• 楽天グループ関連のサービスを長期間利用している

カードローンの審査では、貸したお金をしっかりと返済してもらうために行われます。

楽天グループのサービスをよく利用している人は、経済的に余裕があると判断される可能性があります。

返済に遅れたことがない人は支払い管理ができて、サービスの利用期間が長い人は生活が安定していると判断される可能性があるでしょう。

楽天グループのサービスを利用している人は、楽天銀行スーパーローンがおすすめです。

8位：三井住友銀行のカードローン

金利(年)	1.50～14.50%
利用限度額	10万円～800万円
融資スピード	最短翌営業日
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	△
最低返済額	2,000円
無利息サービス	✕
申込方法	・Web ・ローン契約機 ・電話
借入方法	・振り込み ・三井住友銀行のATM ・提携ATM ・自動融資
返済方法	・インターネット ・三井住友銀行のATM ・提携ATM ・自動引き落とし

三井住友銀行のカードローンでは、三井住友銀行で住宅ローンの契約をしている人なら、金利が年1.50～8.00%で借入可能です。

通常の金利は年1.50～14.50%となっているため、住宅ローンの契約をしている人は、上限金利が6.5％引き下げられます。

例えば20万円を借りた場合、完済までに発生する利息の差は以下の通りです。

金利(年)	利息
14.50%	140,200円程度
8.00％	55,800円程度

参考：返済シミュレーション│三井住友銀行

住宅ローンの契約をしている人のほうが、利息が約80,000円も安く済みます。

三井住友銀行のカードローンでは、契約までWeb上で完結します。

自宅に郵送物が届くのを避けたい場合は、ローン契約機から契約をすると郵送物は送られません。

三井住友銀行の住宅ローンを利用している人は、金利が安くなるのでおすすめです。

9位：三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」

金利(年)	1.40～14.60%
利用限度額	10万円～800万円
融資スピード	最短翌営業日
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	△
最低返済額	1,000円
無利息サービス	✕
申込方法	・Web ・電話
借入方法	・振り込み ・三菱UFJ銀行のATM ・提携ATM
返済方法	・三菱UFJ銀行のATM ・提携ATM ・自動引き落とし

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」では、クレジットカードの受け取り方法が以下2種類から選べます。

• 直接テレビ窓口に行ってカードを受け取る
• 郵送でカードを受け取る

テレビ窓口に行ってクレジットカードを受け取れば、自宅には郵送物が送られません。

クレジットカードの受け取り方法は、申込時に指定ができます。

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」では、契約までWeb上で完結し、最短で翌営業日には審査結果がわかります。

契約後に振込融資も可能ですが、当日中に借りたい場合には平日14時までに振り込みの手続きをしなければいけません。

テレビ窓口の営業時間内にクレジットカードを受け取れば、契約日当日の14時以降でも借り入れできます。

テレビ窓口が営業している時間は、以下のとおりです。

平日	9：00～20：00
土曜・祝日	10：00～18：00
日曜日	10：00～17：00

最短で翌営業日には借りたい人や、すぐにクレジットカードを受け取りたい人は、三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」がおすすめです。

10位：PayPay銀行カードローン

金利(年)	1.59～18.00％
利用限度額	10万円～1,000万円
融資スピード	最短翌営業日
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	〇
最低返済額	1,000円
無利息サービス	最大30日間
申込方法	Web
借入方法	・振り込み ・提携ATM
返済方法	自動引き落とし

PayPay銀行カードローンでは、返済額が以下の3種類から選べて、返済計画を立てやすいのが特徴です。

コース	ゆとりコース	標準コース(A)	標準コース(B)
特徴	・返済額が一番少ない ・毎月の負担が少ない ・ゆとりをもって返済ができる	・ゆとりコースよりも返済額が多い ・ゆとりコースよりも早めに完済できる	・返済額が一番多い ・短期間で返済が可能
返済額の目安	・3万円以下：1,000円 ・3万円超10万円以下：2,000円 ・10万円超20万円以下：3,500円 ・20万円超：借入額が10万円増えるごとに1,500円追加	・10万円以下：3,000円 ・10万円超30万円以下：6,000円 ・30万円超50万円以下：10,000円 ・50万円超80万円以下：15,000円 ・80万円超100万円以下：20,000円	・50万円以下：10,000円 ・50万円超100万円以下：20,000円 ・100万円超200万円以下：30,000円 ・200万円超300万円以下：50,000円 ・300万円超400万円以下：60,000円
年18.0％で20万円借りたときの利息	312,400円程度	100,700円程度	39,500円程度

参考：返済シミュレーション(ゆとりコース)│PayPay銀行
参考：返済シミュレーション(標準コース)│PayPay銀行

標準コース(B)では、最小返済額が10,000円と、ゆとりコースの10倍の返済額です。

返済が早く済むことから利息も少なく、年18.0％で20万円借りた場合には利息が約273,000円も節約できます。

PayPay銀行のカードローンでは、追加の返済も可能です。

月々の返済額を少なくしたい人は「ゆとりコース」を選んだ上で、余裕が出たときに追加返済をして利息を減らしましょう。

返済を早く終わらせたいなら「標準コース(B)」返済額をある程度抑えて返済期間も短くしたいなら「標準コース(A)」が最適です。

PayPay銀行のカードローンでは、申込時に以下の特典があります。

• カードローンの契約で1,500円のプレゼント
• 契約後の借り入れで最大10,000円のプレゼント
• 初回の借入日から30日間は利息が0円

PayPay銀行カードローンの利用には、PayPay銀行の口座が必要です。

PayPay銀行カードローンはキャッシュカードを使って借りる仕組みなので、カードローンに関する書類は送られてきません。

返済計画が立てやすいカードローンを選びたい人や、銀行カードローンからの郵送物を避けたい人は、PayPay銀行カードローンがおすすめです。

11位：りそな銀行のカードローン

金利(年)	3.50～13.50%
利用限度額	10万円～800万円
融資スピード	最短で1週間程度
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	10,000円
無利息サービス	✕
申込方法	Web
借入方法	・りそな銀行のATM ・提携ATM
返済方法	自動引き落とし

りそな銀行のカードローンは、上限金利が年13.50％となっていて銀行カードローンの中でも低金利です。

銀行カードローン	金利(年)
りそな銀行カードローン	3.50～13.50%
イオン銀行カードローン	3.80～13.80%
みずほ銀行カードローン	2.00～14.00%
楽天銀行スーパーローン	1.90～14.50％
PayPay銀行カードローン	1.59～18.00％

りそな銀行の住宅ローンを利用している人は、年5.00％の金利の引き下げも受けられます。

年5.00％金利引き下げが適用されると、上限の金利は年13.00％です。

りそな銀行カードローンの借入方法はATMでの借り入れのみで、振り込みによる融資は受けられません。

ただし公共料金の引き落としで口座の残高が不足しているときは、自動融資が受けられます。

カードローンの契約には、りそな銀行の口座を持っている必要があります。

口座開設のアプリから申し込めば、カードローンと同時に口座の開設も可能です。

同時の開設をする際は、融資額の上限は50万円までです。

低金利なカードローンを選びたい人や、りそな銀行の住宅ローンを利用している人は、りそな銀行に申し込みましょう。

12位：イオン銀行のカードローン

金利(年)	3.80～13.80%
利用限度額	10万円～800万円
融資スピード	数日程度
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	1,000円
無利息サービス	✕
申込方法	Web
借入方法	・振り込み ・イオン銀行のATM ・提携ATM ・自動融資
返済方法	自動引き落とし

イオン銀行カードローンは、Web上で契約が完了する商品です。

上限金利は年13.80％と、銀行カードローンの中でも低めの設定です。

イオン銀行の口座を持っていなくても、契約はできます。

ただイオン銀行の口座があるほうが、カードローンがより便利に利用できます。

• カードが到着する前に振り込みで融資を受けられる
• インターネットバンキングから振込融資を受けられる
• 口座の残高不足時に自動融資を受けられる

イオン銀行の口座を持っていない人なら、振込融資を受けられます。

カードが到着する前も1回のみ振込融資が可能です。

イオン銀行の口座がない人は、審査結果が出てから、カードが届くまでの数日間借り入れできません。

また、口座があると、振替で残高不足だった際に自動融が受けられます。

最短の審査時間は明記されていませんが、必要書類をすぐにアップロードすれば審査時間の短縮が可能です。

【イオン銀行カードローン】カードローンの審査にかかる日数は、どのくらいですか？
必要書類のアップロードを早く対応いただくほど審査にかかる時間は短くなります。
引用：よくあるご質問│イオン銀行

新たに口座を作成せずに可能な限り低金利で借りたい人は、イオン銀行のカードローンがおすすめです。

13位：JCB CARD LOAN FAITH

金利(年)	4.40～12.50%
利用限度額	500万円まで
融資スピード	最短3営業日
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	5,000円
無利息サービス	✕
申込方法	Web
借入方法	・振り込み ・提携ATM
返済方法	自動引き落とし

JCB CARD LOAN FAITHは正社員の人や個人事業主向けのカードローンで、金利が最大で12.5％です。

5万円までの借り入れなら1回払いを利用できて、年5.00％の低金利な条件で借りられます。

ただし利用条件は、以下のように厳しめな傾向にあります。

• 20歳以上58歳以下の人で本人に毎月安定した収入がある人
• 給与収入もしくは事業所得が示せる書類を持っている人
• 現在借り入れをしている場合は残高が年収の3分の1を超えていない人

利用できるのは会社員や個人事業主のみで、以下の人は融資が受けられません。

• パート
• アルバイト
• 学生
• 専業主婦
• 定職に就いていない人

利用条件が厳しい代わりに融資条件はよく、低金利で借り入れが可能です。

審査結果は最短で即日に出ますが、実際にお金を借りられるのは3営業日後です。

ただしJCB CARD LOAN FAITHの申込時に「借入予約サービス」を希望すれば、クレジットカードが届く前に振り込みで融資を受けられます。

会社員や個人事業主の人で金利にこだわって借りたい人は、JCB CARD LOAN FAITHがおすすめです。

14位：みずほ銀行カードローン

金利(年)	2.00～14.00%
利用限度額	10万円～800万円
融資スピード	最短翌営業日
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	〇
最低返済額	2,000円
無利息サービス	✕
申込方法	・Web ・店舗 ・電話 ・郵送
借入方法	・振り込み ・みずほ銀行のATM ・提携ATM ・自動融資
返済方法	自動引き落とし

みずほ銀行のカードローンは、以下の2種類から選べます。

• キャッシュカード兼用型
• カードローン専用型

キャッシュカード兼用型の場合はローンカードが発行されず、キャッシュカードで借り入れが可能です。

またキャッシュカード兼用型には、自動貸越機能も付いています。

普通預金の残高が不足した際に、利用限度額内で自動的に融資される仕組みです。

例えば普通預金の残高が10万円のときに20万円を引き出そうとすると、10万円が自動的に融資を受されます。

ただしカードローン専用型はWebの申し込みには対応していません。

ローン専用のカードを発行して欲しい人は、電話や店舗で申し込みをしましょう。

みずほ銀行のカードローンで振り込み融資を受ける場合、インターネットバンキングに登録しなければなりません。

振込融資を利用したい人は、インターネットバンキングの登録をしましょう。

銀行口座の残高不足に困りたくない人は、みずほ銀行のカードローンがおすすめです。

15位：セブン銀行のカードローン

金利(年)	12.00～15.00％
利用限度額	10万円～300万円
融資スピード	最短翌営業日
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
最低返済額	5,000円
無利息サービス	✕
申込方法	Web
借入方法	・振り込み ・提携ATM
返済方法	自動引き落とし

セブン銀行のカードローンは、原則在籍確認がない銀行カードローンです。

消費者金融の中には、審査時に在籍確認のないカードローンもあります。

銀行カードローンで在籍確認がないものは珍しく、以下の2社しかありません。

• セブン銀行カードローン
• みんなの銀行LOAN

以前は借り入れできるまで2営業日かかっていましたが、現在は最短で翌営業日には借り入れ可能です。

契約の手続きはWebで完結が可能で、契約後にアプリを使ってすぐに借りられます。

アプリで借りる場合、セブン銀行ATMを利用します。

アプリを使って、ATMで借り入れが可能です。

ただしセブン銀行カードローンは、セブン銀行の口座がある人しか借りられません。

口座を持っていない場合には、スマホアプリの「Myセブン銀行」を使って口座を作りましょう。

口座を作るとキャッシュカードは自宅に届きますが、カードローン関連の郵送物はありません。

ローン専用のカードは発行されず、キャッシュカードもしくはアプリから借入可能です。

借り入れを利用することを周囲にバレたくない人は、セブン銀行のカードローンがおすすめです。

16位：dスマホローン

金利(年)	3.90％～17.90％
利用限度額	1万円～300万円
融資スピード	最短即日
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
最低返済額	1,000円
無利息サービス	✕
申込方法	Web
借入方法	・振り込み ・d払い残高にチャージ
返済方法	自動引き落とし

dスマホローンはカードレスで利用ができて、ドコモユーザーが便利に利用できます。

借入方法は以下の2種類があり、カードの発行はありません。

• 振り込み
• d払い残高へのチャージ

dスマホローンで借りたお金はd払い残高にチャージもできるため、すぐにショッピングで使えます。

ドコモユーザーが借り入れをした場合には、以下の特典を受けられます。

• 最大で年3.0％の金利優遇が受けられる
• d払い残高へチャージ可能
• 普段使っているdアカウントを使って申し込める

金利が優遇される条件と割引率は、以下のとおりです。

条件	割引率
ドコモの回線を契約している	1.00％
dカードを持っている	・dカード：0.50％ ・dカード GOLD：1.50％
「スマート家計簿　スマー簿」利用	0.50％

ahamoで契約している人も、金利優遇の対象です。

ドコモユーザーの人は、dスマホローンがお得です。

17位：auじぶん銀行カードローン

金利(年)	1.48～17.50％
利用限度額	・誰でもコース：10万円～800万円 ・借り換えコース：100万円～800万円
融資スピード	最短翌営業日
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	1,000円
無利息サービス	✕
申込方法	Web
借入方法	・振り込み ・提携ATM
返済方法	・提携ATM ・自動引き落とし

auじぶん銀行カードローンでは、au IDのアカウントを持っているだけで金利が0.10％引き下げられます。

金利引き下げの優遇を受けるためにも、申し込みをする前にau IDを作成しましょう。

auユーザー以外の人でもau IDは作成可能です。

auじぶん銀行カードローンには以下の2種類のコースがあり、ローンの借り換えも利用可能です。

• 誰でもコース
• 借り換えコース

ローンの借り換え目的で申し込み、利用限度額が100万円以上で審査に通過すると、金利は年0.50％優遇されます。

審査の結果、利用限度額が100万円未満だった場合には、借り換え目的でも金利の優遇は受けられません。

auじぶん銀行カードローンでは、普通預金口座を持っていなくても利用できます。

au IDのアカウントを持っている人や借り換え目的でカードローンの契約をしたい人は、auじぶん銀行カードローンがおすすめです。

18位：ベルーナノーティス

金利(年)	4.50～18.00%
利用限度額	1万円～300万円
融資スピード	最短24時間
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	2,000円
無利息サービス	一定の条件を満たせば何度でも14日間無利息
申込方法	・Web ・電話 ・郵送 ・FAX
借入方法	・振り込み ・提携ATM
返済方法	・自動引き落とし ・振り込み

ベルーナノーティスのカードローンは、女性や年齢の高い人が多く利用している点が特徴です。

下記の表を見てもわかるように、女性や高齢者の割合が過半数以上です。

条件	割合
女性	全会員の72％以上
60歳以上の利用者	全会員の68.6％

参考：レディースローン│ベルーナノーティス
参考：70歳以上でもお借入可能「80歳までのカードローン」│ベルーナノーティス

ベルーナノーティスには女性専用ダイヤルも設置されているので、女性も安心して申し込みができます。

一般的には70歳を超えた高齢者の方は、借り入れを利用できるところが少ないのですが、ベルーナノーティスなら、80歳まで申し込みが可能です。

ベルーナノーティスで実施される審査では、親会社の「通販ベルーナ」の利用状況も影響します。

通販ベルーナでの利用状況が良い場合には、審査に通る可能性が高まることも考えられます。

• ベルーナを長い間利用している
• ベルーナをよく利用している
• ベルーナの支払いを遅れたことがない

通販ベルーナの利用実績を通して支払い能力をアピールできれば、ベルーナノーティスの審査で有利になる可能性もあります。

またベルーナノーティスでは、以下の条件を満たせば何度でも14日間無利息で借りられるサービスもあります。

• 初回の借り入れもしくは完済後の借り入れ
• 前回無利息が適用された借り入れから3か月が経過している

借りたお金は完済した上で、前回借りた日から3か月以上経過していれば、繰り返し14日間の無利息期間が適用される仕組みです。

女性や高齢者の人、無利息期間を繰り返し利用して利息を抑えたい人は、ベルーナノーティスがおすすめです。

19位：住信SBIネット銀行カードローン

金利(年)	2.64％～14.94％ （0.5％金利優遇：2.14％～14.94％）
利用限度額	10万円～1,000万円
融資スピード	数日
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	〇
最低返済額	2,000円
無利息サービス	✕
申込方法	・Web ・電話
借入方法	・振り込み ・提携ATM ・スマホATM（セブン銀行、ローソン銀行）
返済方法	・自動引き落とし（必須） ・インターネット返済 ・提携ATM

住信SBIネット銀行カードローンは、金利優遇と新規契約時のキャッシュバックキャンペーンが魅力です。

最大0.6％の金利優遇は、以下の条件を満たすと契約額を問わずに適用されます。

引用：金利とコース | カードローン | NEOBANK 住信SBIネット銀行

SBI証券口座の開設は比較的難易度が低く、金利優遇幅が0.5％と大きいです。

カードローン契約後の証券口座開設も対象で、銀行側で確認できたら手続きなしで優遇金利が適用されます。

キャッシュバックキャンペーンは、デビットカード設定するだけで1,500円プレゼントの対象に。

借入残高に関係なく現金プレゼントが受け取れるため、カードローン契約の翌月末までに設定を完了させましょう。

住信SBIネット銀行カードローンはバレずに借りたい人にも向いており、郵送物なしで契約可能です。

キャッシュカードにローンカード機能が付帯するため、ローンカードが見つかって家族にバレる心配はありません。

キャッシュカードを普段持ち歩かない人は、住信SBIネット銀行のアプリでスマホATM取引を利用しましょう。

セブン銀行とローソン銀行のATMでは、キャッシュカードがなくてもスマホアプリのコード読み取りでATMから現金が借りられます。

金利優遇やカードレス取引に魅力を感じる人は、住信SBIネット銀行カードローンに申し込みましょう。

20位：横浜銀行カードローン

金利(年)	1.50%～14.60%
利用限度額	10万円～1,000万円
融資スピード	最短当日
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	✕
最低返済額	2,000円
無利息サービス	✕
申込方法	・Web ・電話
借入方法	・振り込み ・横浜銀行ATM ・提携ATM
返済方法	・自動引き落とし（必須） ・インターネット返済 ・横浜銀行ATM

横浜銀行カードローンはバレにくさと利便性を重視したい人に向いています。

銀行カードローンながら、指定の書類が提出できれば勤務先への電話連絡は原則ありません。

勤務先への電話連絡をなしにできる書類

• 各種資格確認書
• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 確定申告書
• 社員証
• 確定申告書
• 事業実態が分かる書類（個人事業主）

比較的揃えやすい収入証明書や社員証で在籍確認ができるため、手間なく準備ができます。

書類提出で在籍確認ができると、勤務先に電話があると怪しまれる、誰も出なくて審査が進まないといった不安がありません。

審査は最短即日で終わり、横浜銀行の口座を持っていれば当日中の借り入れにも対応。

ローンカードが届く前から、横浜銀行のアプリ「はまぎん365」で24時間いつでも借り入れと追加返済が可能です。

ローンカード到着後は、横浜銀行ATMのほかコンビニATMでも原則24時間借り入れができます。

提携のコンビニATM

• セブン銀行
• ローソン銀行
• イーネット
• イオン銀行（営業時間は8時～21時）

コンビニATMは曜日や時間帯を問わず、いつ利用しても取引手数料が無料です。

どの借入方法でも余計な手数料が発生せず、早朝や深夜でもすぐにお金が借りられます。

横浜銀行カードローンは、急ぎでお金が必要だけど消費者金融ではなく銀行から借りたい人に向いているカードローンです。

21位：千葉銀行カードローン

金利(年)	1.4％～14.8％
利用限度額	10万円以上800万円以内
融資スピード	数日
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	2,000円
無利息サービス	✕
申込方法	Web、来店
借入方法	・振り込み ・千葉銀行ATM ・提携ATM
返済方法	・自動引き落とし（必須） ・インターネット返済 ・千葉銀行ATM ・提携ATM

千葉銀行カードローンはWeb完結契約に対応しており、口座開設をしていなくても申し込めます。

契約には千葉銀行の普通預金口座が必要となるものの、Webまたは千葉銀行アプリから最短即日で開設可能です。

審査結果は即日ではないものの、審査通過が決まったあとの手続きはスピーディーに進みます。

早くお金が必要な人には、ローンカードが届く前に振り込みによる即時融資に対応。

千葉銀行のアプリを利用すると、カードローン口座から普通預金口座に資金を移動するだけでいつでも借り入れや返済ができます。

ローンカード到着後は千葉銀行やコンビニのATMも利用できるため、現金でお金を借りたい人にも使いやすいです。

返済は毎月1日に口座から自動引き落としとなるため、返済日を忘れる心配はありません。

借入残高10万円以下のときは、最低返済額が2,000円と低めに設定されているのも嬉しいポイント。

他社借入のおまとめにも対応しており、今より少ない負担でお金を借りたい人にも向いています。

Web完結でゆとりのある返済プランを立てたい人は、千葉銀行カードローンを選びましょう。

22位：クレディセゾンMONEY CARD

金利(年)	15.0％
利用限度額	100万円以内
融資スピード	数日
Web完結	✕
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	4,000円
無利息サービス	最大2か月分の利息キャッシュバック
申込方法	Web、電話
借入方法	・振り込み ・提携ATM
返済方法	・自動引き落とし ・ATM

クレディセゾンMONEY CARDは利用可能年齢の上限が75歳と、他のカードローンと比べて高めです。

年金以外に安定収入があれば利用条件を満たすため、年齢条件でカードローンの利用を諦めていた人でも申し込めます。

大手消費者金融の利用可能年齢

カードローン名	利用可能年齢上限
プロミス、SMBCモビット	74歳
アコム	72歳
レイク	70歳
アイフル	69歳

カードローンは、利用可能年齢を超えると新規借入ができなくなり返済専用となります。

年齢上限の高いMONEY CARDは、高齢になってからの申し込みでも長期間の借り入れが可能です。

金利は15.0％で固定されており、一般的な消費者金融カードローンの金利18.0％より低いのも嬉しいポイント。

10万円を1か月借りたときに発生する利息を比較しました。

金利（年）	1か月あたりの利息
15.0％	約1,250円
18.0％	約1,500円

ひと月あたりでは250円程度の差ですが、継続してお金を借りるなら金利は少しでも低いほうが節約につながります。

審査による金利の変動はないため、少額融資を希望するときも金利は15.0％で返済計画を立てやすいです。

契約から最大2か月分の利息をキャッシュバックするサービスもあり、契約当初からお得に利用できます。

年齢上限が気になる人だけでなく、利息が抑えられるカードローンを探している人はMONEY CARDに申し込みましょう。

23位：セントラル

金利(年)	4.80％～18.00％
利用限度額	300万円
融資スピード	最短即日
Web完結	〇
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	4,000円
無利息サービス	契約の翌日から30日間
申込方法	・Web ・自動契約機 ・来店 ・郵送 ・コンビニ
借入方法	・セントラルATM ・セブン銀行ATM ・振り込み（電話で申し込み）
返済方法	・セントラルATM ・セブン銀行ATM ・振り込み

セントラルは、Web完結申込や最短即日融資に対応する中小消費者金融カードローンです。

愛媛県に会社がある創業50年を超える老舗で、全国どこからでも利用できます。

大手消費者金融カードローンと同等の金利設定で、無利息期間も契約の翌日から30日間用意しているのが大きな特徴。

ローンカードは提携先のセブン銀行ATMで利用できるため、全国どこからでも現金での借り入れがしやすいです。

即日融資の条件は大手消費者金融と比べるとやや厳しく、平日14時までに申し込みを完了させる必要があります。

土日祝日は休業日で審査を行っていません。

契約後の振込融資も平日14時までに電話申込が必要とやや不便なため、ローンカードで借り入れや返済をしたい人向きです。

セントラルは申込方法が多く、パソコンやスマホの操作が苦手な人ならコンビニのマルチコピー機とFAXを使った申し込みもできます。

中小消費者金融への申し込みを考えていて、手続きがしやすいカードローンを選びたい人はセントラルを検討しましょう。

24位：フタバ

金利(年)	14.959％～19.945％
利用限度額	1万円～50万円
融資スピード	最短即日
Web完結	✕
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	2,300円
無利息サービス	初回契約の翌日から30日間
申込方法	Web
借入方法	振り込み
返済方法	振り込み

キャッシングのフタバは創業60年以上と営業歴の長い中小消費者金融で、限度額は最大50万円と少額融資を専門にしています。

申込条件は他社借入4件以内と明記しているのも、他には見られない特徴。

借入件数が多くても基準内なら即審査落ちはせず、他の項目も参考にして融資が検討されます。

Web申込後、16時までに審査が完了すると即日融資も可能とスピーディーな対応もメリットです。

お金が振り込まれてから契約書類の受け取りや返送があるため、時間に追われずに手続きを進められます。

追加借入は都度フタバに連絡をして再審査を受ける必要があるため、借り過ぎにつながりにくいのもポイント。

ローンカードやアプリからいつでも借りられるカードローンではないため、計画的に借り入れと返済が可能です。

初回契約の翌日から30日の無利息期間も用意されており、早期に完済すれば利息も抑えられます。

借入額を最小限に抑えて契約したい人や、他社借入があって審査が不安な人はフタバの利用を検討しましょう。

25位：エイワ

金利(年)	17.9507％～19.9436％
利用限度額	1万円～50万円
融資スピード	最短即日
Web完結	✕
在籍確認なし	✕
郵送物なし	〇
最低返済額	1,100円
無利息サービス	✕
申込方法	・Web ・電話 ・FAX ・郵送
借入方法	直接来店で手渡し
返済方法	・振り込み ・来店

エイワは全国に25店舗展開する中小消費者金融で、直接面談による審査を行うのが特徴です。

Webや電話で申込後、面談予約をとって店舗に直接出向きます。

申込当日中に来店できれば即日でお金を借りられ、店舗の近隣に住んでいるなら急ぎの融資にも対応可能です。

大手消費者金融のスコアリング審査はデータしか見ないものの、エイワでは直接事情を説明・相談した上で対面審査を実施。

きめ細かく状況を把握して返済計画を立てた上で、柔軟な審査を行います。

審査に通過するとその場で融資が受けられ、返済は来店または銀行振込のどちらかです。

女性向けのレディースローンと専用ダイヤルも用意しており、利用可能な融資プランや借り入れに関する相談もできます。

申込者一人ひとりの事情に寄り添ってくれるため、直接面談して融資の判断をして欲しい人はエイワへの申し込みを検討しましょう。

26位：ライフティ

金利(年)	8.0％～20.0％
利用限度額	1,000円～500万円
融資スピード	数日
Web完結	✕
在籍確認なし	✕
郵送物なし	✕
最低返済額	1,019円
無利息サービス	初回借入の翌日から35日間
申込方法	Web
借入方法	・セブン銀行ATM
返済方法	・セブン銀行ATM ・振り込み

ライフティはショッピングローンも扱う運営会社のカードローンで、借入希望額は1,000円からの少額融資に対応しています。

1,000円単位で必要最低限のお金だけ借りられるため、総量規制の関係でまとまった金額を希望できない人でも申し込みやすいです。

申し込みから融資までの間に郵送手続きを挟み、融資は早くても数日はかかります。

急ぎの融資には向いていないものの、無利息期間は35日間あり初回借入日の翌日から始まるのは嬉しいポイントです。

日数がやや長めで、お金を借りるまで無利息期間はスタートしません。

借り入れと返済にはセブン銀行ATMが利用できるため、全国どこに住んでいても利用しやすいです。

返済日は毎月ではなく35日サイクルとなっており、資金面でゆとりを持って返済しやすい点もメリット。

少しだけ借りたい、ゆっくり返済したいといった希望がある人はライフティを選びましょう。

カードローンの選び方！審査の通りやすさなど重視したいポイントから最適な1社が見つかる

自分に最適なカードローンを選ぶためにも、以下のポイントを注目しましょう。

• カードローンに求めていることが叶えられるか
• 不安が解消できるか

自社で調べたアンケート結果によると、カードローンの申込者が商品を選ぶ際に重視しているポイントは以下の通りです。

重視しているポイント	割合
金利の低さ	21.2％
審査が通りやすそうなところ	16.3％
融資までのスピード	16.2％
自分が安心と感じるか	16.2％
知名度	9.0％

上記のアンケートから、カードローンに対して以下の要望を持っている人が多いことが分かりました。

• 低金利で借りたい
• 審査の難易度が低いところがいい
• 審査スピードが早いところがいい
• 安心感や知名度があるところで借りたい

ほかにも、申し込みの際に不安に感じた点についてもアンケートを取りました。

申し込みに関して最も不安に感じた点	割合
会社に電話される	24.4％
書類手続きに手間がかかる	20.4％
返済が終わらなくなる	13.0％
郵送で自宅にカードや書類が届く	10.5％
融資まで時間がかかる	10.2％

上記のアンケートから、以下の点に不安を感じている人が多く見られました。

• 職場に電話がかかってくること
• 手続きの手間がかかりすぎること
• ちゃんと返済ができるかどうか

さきほどのアンケート結果を元に、カードローンを選ぶときに注目すべきポイントを分類しました。

• 低金利で借りられること
• 審査に通りやすいこと
• 融資スピードが早くて手間もかからないこと
• 安心して利用ができること
• 会社への電話や自宅への郵送物がなくてバレにくいこと
• 返済がしやすいこと

自分がもっとも重要視するポイントを決めた上で、最適なカードローンを選びましょう。

低金利なカードローンを選ぶなら上限金利と無利息期間に注目

低金利なカードローンを重視している場合には、以下の2点に注目して選びましょう。

上限金利	上限の金利が低いほど発生する利息が少ない
無利息期間	初回の無利息期間があれば利息が軽減できる

初めて契約する際には、上限の金利になる傾向があるため、選ぶ際には上限金利で比較をしましょう。

イオン銀行カードローン	年3.8～13.8%
みずほ銀行カードローン	年2.0～14.0%

一番低い金利を比較した場合には、みずほ銀行カードローンのほうが低いですが、上限金利を見てみるとイオン銀行カードローンのほうが低金利です。

初めて借り入れをする際には、もっとも高い金利が適用される傾向にあるため、イオン銀行カードローンのほうが少ない利息で借りられる可能性が高いと言えます。

金利を重要視している場合には、上限金利の低いカードローンを選びましょう。

無利息期間があるカードローンなら一定期間は利息がかからない

無利息期間があるカードローンなら、初回申込時に一定期間は利息がかかりません。

以下のようなカードローンを選べば、利息を節約できます。

特徴	向いている人
上限の金利が低いカードローン	計画的に返済ができる人
無利息期間があるカードローン	無利息期間内で追加返済できる人

無利息の期間は一般的に30日間が多いです。

たとえば30日間のうちに完済すれば利息は発生しません。

30万円借りた場合を想定して、利息を比較してみましょう。

金利(年)	返済の方法	利息
14.5％	毎月8,000円ずつ返済をした	101,500円程度
18.0％	・無利息期間中に10万円の返済をした ・残り20万円は毎月8,000円ずつ返済した	57,800円程度

無利息期間中に多く支払える人は、無利息期間の有無を重視してカードローンを選びましょう。

審査に通りやすいカードローンは利用できる対象が広い商品を選ぼう

審査に通りやすいカードローンを選びたい場合は、利用できる対象者の幅が広い商品から選びましょう。

パートやアルバイトでも借り入れが可能と記載されている商品なら、正社員ほど収入が安定していない人でも審査の対象としています。

• パート
• アルバイト
• フリーランス

上記の勤務形態は、以下の点から正社員よりも審査に不利な傾向にあります。

• 正社員よりも離職率が高い
• 収入額がシフトや業務量に影響されるので安定しない

一般労働者とパートタイム労働者の離職率は、以下の通りです。

一般労働者	11.1％
パートタイム労働者	21.3％

参考：令和3年雇用動向調査結果の概要│厚生労働省

アルバイトやパートの人は収入額がシフトに左右され、月々入ってくる収入額が変動しやすいのも特徴です。

金利の低いカードローンは収入が安定している点を重視する傾向にあり、パートやアルバイトの人は審査に通りにくい可能性もあります。

例えば上限金利が年12.50％のJCB CARD LOAN FAITHでは、パートやアルバイトの人は融資対象としていません。

また銀行カードローンの中には、パートやアルバイトでも借りられることが明記されていない商品もあります。

金利の高い消費者金融では、融資対象者を広く設定している傾向にあります。

審査に通る可能性を高めたい人は、消費者金融のカードローンを選びましょう。

融資スピードを重視している場合は即日融資対応の消費者金融のカードローン

融資スピードを重視している人には、消費者金融カードローンがおすすめです。

消費者金融のカードローンには以下の特徴があります。

• 最短で即日融資にも対応している
• Web契約が可能で手続きに手間がかからない

消費者金融のカードローンは最短の審査時間は15秒～20分程度で、即日の融資にも対応しています。

消費者金融カードローン	最短審査時間
SMBCモビット	最短15分※
プロミス	最短3分※
アイフル	最短14分※
アコム	最短20分※
レイク	最短15秒※

銀行カードローンから借り入れをできるのは、早くても翌営業日以降です。

銀行カードローンの審査では、反社会勢力に資金が流れるのを防止する目的から、警察庁のデータベースを照合する仕組みがあります。

情報の照会で時間がかかるため、即日融資には対応していません。

審査のスピードを重視している人は、消費者金融のカードローンがおすすめです。

消費者金融ならWeb契約が可能で手続きに手間もかからない

消費者金融ならWeb契約が可能で、手続きにも手間がかかりません。

申し込みから契約まで、すべてWeb上でできるため手軽です。

銀行カードローンでは契約まではできても、多くの場合にローンカードが送られてきます。

消費者金融のカードローンなら、ローンカードの受け取りも省略が可能です。

消費者金融カードローンでは、スマホアプリを使ってATMから借りる「スマホATM取引」に対応しています。

カード不要でATMから借りられるため、利便性も高いのが魅力です。

手間もかからず借り入れまでの時間も短くて済みます。

手間をかけずに急いで借りられるカードローンを利用したい人は、消費者金融のカードローンに申し込みましょう。

安心できるカードローン選び！非正規の借入先は高金利でリスクも高い

安心できるカードローンを探している人は、リスクの高い非正規の借入先は避けましょう。

安心して利用できる借入先は、以下の3つです。

• 銀行カードローン
• 信販系カードローン
• 消費者金融カードローン

いずれも適切な審査を実施した上で、返済能力のある人にだけお金を貸しています。

危険な借入先は、都道府県からの営業登録をしていない業者です。

正規の登録をしていない業者の多くは、法律を守ってはいません。

そのため、以下のような問題が起こる可能性もあります。

• 高額な利息を請求される
• 強引な取り立てがある
• 借り入れしていることを周囲にバラされる
• 個人情報が悪用される

正規のカードローンなら、金利は年20.0％以内に設定されています。

利用者の皆さまの金利負担の軽減を図るため、法律が改正され2010年6月に上限金利が引き下げられました。お借入れの上限金利は、借入金額に応じて年15%～20%となっています。
引用：5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です│日本貸金業協会

非正規の業者で借りた場合には、法律で定められた金利以上に設定されている可能性が高いです。

強引な取り立てや、周囲に借り入れがバラされるケースもあります。

申込時には個人情報を記入する必要があるため、個人情報が悪用される可能性もあります。

営業登録のある、正規のところから借り入れしましょう。

安全性を重視する人は知名度が高く、多くの人に知られているカードローンから選ぶのがコツです。

周囲に借り入れがバレたくないなら在籍確認や郵送物がない消費者金融

周囲に借り入れがバレないように、電話や郵送物のないカードローンを探している人は、消費者金融がおすすめです。

おすすめのカードローン26社の、電話による在籍確認と郵送物の取り扱いについて表にまとめました。

スクロールできます→

銀行カードローンの中にも、郵送物をなしにできる商品があります。

電話による在籍確認がない商品は、セブン銀行のカードローンのみです。

大手の消費者金融では、電話も郵送物もなく借り入れができます。

電話も郵送物もなく借りたい人は、消費者金融がおすすめです。

カードローンで返済できるか不安なら最低返済額と返済手数料をチェックする

返済が不安な人は、以下のポイントをチェックしてカードローンを選びましょう。

• 最低返済額の設定
• 返済時に発生する手数料

最低返済額とは、もっとも少ない返済額のことです。

最低返済額の設定は商品によって異なり、今回紹介した26種類のカードローンでは、1,000円～10,000円の範囲内で設定されています。

最低返済額の設定による、負担の違いは以下の通りです。

最低返済額	月々の返済負担	利息額
最低返済額が多い	大きい	少ない
最低返済額が少ない	小さい	多い

最低返済額が10,000円と1,000円では、10,000円の方が返済の負担は大きくなります。

ただし、返済額が高い場合には返済期間は短くなるため、利息は少なくなります。

例えばPayPay銀行カードローンで3万円借りたとして、年18.0％の金利だった場合の利息を比較しましょう。

最低返済額	返済期間	利息
10,000円	4か月	900円程度
1,000円	3年5か月	10,100円程度

参考：返済シミュレーション(ゆとりコース)│PayPay銀行
参考：返済シミュレーション(標準コース)│PayPay銀行

早めに返済を終わらせたい人は、最低返済額が高いカードローンを選びましょう。

月々の返済の負担を抑えたい場合には、最低返済額が低いカードローンが最適です。

カードローンは繰上げ返済にも対応しているため、余裕があるときに繰上げ返済をして利息を抑えるとさらに効果的です。

返済方法によっては返済する際に手数料が発生する

選んだ返済方法によっては、返済時に手数料が発生するケースもあります。

アイフルを例にして、手数料を比較してみましょう。

返済方法	手数料無料
インターネット返済	〇
アイフルATM	〇
提携ATM	・1万円以下：110円 ・1万円超：220円
自動引き落とし	〇
振り込み	振り込みに利用する金融機関所定の手数料

アイフルの場合、提携ATMや振り込みによる返済をしたときに手数料が必要です。

1回の手数料は少ないものの、1万円以上の返済を5回した場合には手数料が合計1,100円もかかります。

できる限り返済手数料が発生しない方法で返済しましょう。

カードローンを提供している業者は3種類！融資スピード・金利を比較

カードローンを提供している業者は、以下の3種類に分類されます。

• 銀行カードローン
• 消費者金融カードローン
• 信販系カードローン

消費者金融とカードローンを提供している信販会社は、貸金業者に分類されています。

信販系カードローンでは、金利の設定が商品によって差が大きい傾向です。

銀行や消費者金融、信販系のカードローンの特徴を表にまとめました。

種類	銀行カードローン	信販系カードローン	消費者金融カードローン
融資スピード	最短翌営業日	最短即日	最短即日
金利	低め	商品による	高め
審査難易度	高め	低め	低め
保証会社	あり	なし	なし
利便性	〇	△	◎

審査スピードに関しては、消費者金融のカードローンが早いです。

大手消費者金融であれば、いずれも最短融資時間は20分以内で土日祝日も即日融資に対応しています。

金利は銀行カードローンのほうが低いものの、審査基準は厳しい傾向です。

多くの銀行カードローンには、保証会社も付いています。

保証会社とは、申込者が返済できなくなったら代わりに銀行に対して返済を行う会社です。

保証会社は銀行とは違った基準で、申込者の返済能力に関する審査を行います。

銀行と保証会社の両方の審査に通る必要がある点でも、銀行カードローンは審査が厳しいです。

消費者金融や信販系は保証会社を用意せず、返済不能時のリスクも自社で負います。

個人向け融資サービスに特化して培ったノウハウをもとに、各社の独自基準で審査を完結させる仕組みです。

利便性の高さは大手消費者金融カードローンが最も高く、アプリでいつでも借り入れや返済ができます。

近年はカードレスで郵送物なしの契約にも対応しており、新規契約時の手間もかかりません。

信販系は借入先によって差があり、アプリ管理ができなかったり土日祝日の即時振込に非対応だったりします。

銀行カードローンは、普段から取引がある銀行なら資金移動がしやすく利便性が高いです。

初取引の銀行では契約に口座開設が必要だったり、不要でも振込融資が使いにくかったりと利便性が低くなるケースもあります。

融資のスピードや審査の難易度を優先する人は消費者金融カードローン、金利を重視する人は銀行カードローンを選びましょう。

それぞれの特徴を踏まえて、具体的にどのような人におすすめなのかをまとめました。

消費者金融カードローンがおすすめ

• 急ぎでお金が必要で即日融資を希望している
• スマホから簡単に借り入れや返済の管理をしたい
• 少額融資希望で借りたお金はすぐに返済する予定

消費者金融カードローンは、融資の早さと利便性の高さが特徴です。

必要書類が少なかったりWeb完結郵送物なしで契約できたりと、とにかく手っ取り早くお金を借りたい人に向いています。

限度額は1万円から希望できるため、借り過ぎや審査が心配な人も申し込みやすいです。

銀行カードローンがおすすめ

• 金利優遇条件を満たしている
• 何よりも金利の低さを重視したい
• まとまったお金を長期間かけて返済したい

楽天銀行スーパーローンやauじぶん銀行カードローンは、会員登録している人は金利優遇を受けられる可能性があります。

住信SBIネット銀行カードローンは、SBI証券口座を所有していれば誰でも0.5％の金利優遇対象です。

金利は高くても14.0～15.0％程度で消費者金融よりも低いため、長期間借りるなら銀行カードローンで利息を抑えましょう。

カードローンは繰り返しお金を借りたい人におすすめできる金融商品

カードローンが繰り返しお金を借りたい人におすすめできる金融商品と言える要素は以下の3点です。

• 決められた利用限度額の範囲内に何度でも借りられる
• 返済したら枠が戻り再度借りられる
• 借りたお金の使い道が原則決められていない

カードローンに申し込むと、融資に関する審査が行われ利用限度額が決まります。

カードローンは、利用限度額の範囲内なら何度でも借りられる商品です。

借りたお金を返済することで、再度借り入れができます。

例えば利用限度額が10万円の場合、最大で借りられるお金は10万円までです。

借り入れや返済を繰り返した際の、借入可能額の変動の例は下記のとおりです。

借入可能額	取引内容	取引後に借りられる金額
100,000円	30,000円借り入れ	70,000円
70,000円	追加で20,000円借り入れ	50,000円
50,000円	返済日に4,000円返済	54,000円
54,000円	追加で54,000円借り入れ	0円
0円	返済日に4,000円返済	4,000円

借りたお金は、使い道が原則自由です。

ただし事業資金には利用できないケースもあります。

さまざまな用途にお使いいただけます（事業性資金を除く）。
引用：カードローンのお申し込み条件│三菱UFJ銀行

カードローンを利用する際には、利用限度額の範囲内で、決められた目的で借り入れをしましょう。

カードローンで借りられる金額は借入先に関わらず年収の3分の1程度（総量規制）

カードローンで借り入れできる金額は、以下2種類いずれかの低いほうまでです。

• 年収の3分の1まで
• 商品ごとに決められている限度額の上限まで

いずれの借入先においても、借り入れ可能な金額は年収の3分の1程度までです。

消費者金融カードローンと信販系カードローンでは、貸金業法によって年収の3分の1を超える融資を禁止されています。

Q2-1.総量規制とは何ですか？
A2-1.借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
引用：貸金業法Q&A│金融庁

銀行カードローンでは、自主規制を設けて、貸金業法の趣旨を踏まえた上で上限額の設定をしています。

そのため銀行カードローンでも、融資の上限額は年収の3分の1程度までです。

年収が高い人でも、商品ごとで定められている上限額までしか借りられません。

例えば申込者の年収が2,400万円だった場合に、借り入れできる金額を確認しましょう。

年収2,400万円の3分の1は、800万円です。

借入先	利用限度額	借りられる金額
アコム	800万円	800万円まで
プロミス	1～800万円	1～800万円

アコムなら、年収2,400万円の3分の1となる800万円まで借り入れが可能です。

プロミスを選んだ場合には、借り入れできる金額は1～800万円までです。

ただし年収の3分の1までの金額はあくまで目安なので、申し込んだ人全員が上限まで借り入れできるわけではありません。

借り入れをできる金額の範囲内で、融資は受けましょう。

住宅ローンは審査に影響を与えない

住宅ローンは総量規制の除外貸付にあたり、他社借入や総借入額に含めないため借入額は審査に影響しません。

住宅ローンの他、以下の借り入れも総量規制対象外です。

• 自動車ローン（マイカーローン）
• 高額医療費ローン
• 証券担保ローン
• 不動産担保ローン
• 教育ローン
• 奨学金
• 売却予定の不動産で返済する借り入れ

参考：日本貸金業協会

上記はいずれも借入額が高額で、お金を借りる目的が明確なのが特徴です。

自動車ローンは金融機関のほか、販売店が仲介するディーラーローンも総量規制に含みません。

担保付きローンや奨学金も対象外となるため、他社借入に含まず申し込みましょう。

総量規制の除外貸付であっても、返済状況や契約内容は信用情報に記録が残ります。

返済が遅れたり過去に返済せず放置した借り入れがあったりすると、信用情報の悪化は避けられません。

借入額や契約そのものは審査に影響しないものの、返済実績が悪ければカードローンで審査落ちの原因になると考えましょう。

なお、おまとめローンは総量規制の例外貸付にあたり、住宅ローンをはじめとした除外貸付とは扱いが違います。

おまとめローンそのものは年収の3分の1以上借りられるものの、他社借入として総量規制の計算に含むのが大きな違いです。

いずれの借り入れも信用情報に記録が残っており、嘘の申告をしてもバレるため正しい内容でカードローンに申し込みましょう。

カードローンの金利は審査と同時に商品で決まっている範囲内で設定される

カードローンの金利が決まるのは審査が行われた際で、商品ごとに設けられた範囲内で設定されます。

カードローン	金利(年)
アコム	2.40～17.90％
楽天銀行スーパーローン	1.90～14.50％

例えばアコムの場合、申込時の審査によってもっとも高い金利の17.9％になる人もいます。

楽天銀行スーパーローンの場合は、もっとも高い金利が適用されたとしても年14.50％です。

審査結果が出るまで、適用される金利はわかりません。

カードローンの中には、利用限度額によって金利の幅が決まっているものもあります。

利用限度額	金利(年)
1万円～99万円	7.70～18.00%
100万円～300万円	7.70～15.00%
301万円～500万円	4.70～7.70%
501万円～800万円	3.00～4.70%

例えばプロミスの場合、年2.50%～18.00%と大まかな金利の範囲が示されています。

初めて借り入れをする際には、最大の金利が適用される傾向にあります。

申込前に金利を確認できるわけではないため、もっとも高い金利が適用されると考えて商品を選びましょう。

カードローンの利息の計算式は？利息を軽減できる方法

カードローンの利息は以下の計算式でわかります。

カードローンの利息＝利用金額×借入金利÷365日×借入日数

例えば金利が年18.00％で、10万円を2か月間借りた場合の利息は、以下のとおりです。

カードローンの利息では、日割り計算が適用されます。

借り入れの日数が増えるごとに、利息額も増えていく仕組みです。

毎回自分で利息の計算をするのは、手間がかかってしまいます。

カードローンによって月々の返済額も異なるため、借入額が同じだったとしても返済期間は異なるケースもあります。

カードローンの利息を計算する際には、それぞれのカードローンの公式サイトで用意されている「返済シミュレーション」を活用すると簡単です。

利息の軽減したい場合は返済期間を短くするのが効果的

カードローンの利息は日割り計算なので、借り入れの期間が短いほど利息も少なく済みます。

借り入れの期間を短くするには、以下2つの方法が効果的です。

対応	特徴
繰上げ返済	余裕がある場合に多めの金額を返済する
一括返済	借り入れの残高を全額返済する

決められた金額よりも多く返済すれば、借り入れの期間も短縮できます。

一括返済ができれば、返済日以降の利息はかかりません。

通常の返済で延滞しないように、余裕があるときには繰り上げ返済をして利息を軽減しましょう。

カードローンとキャッシング機能が付帯されたクレジットカードはどっちがいい？

キャッシング機能が付帯されたクレジットカードでも、カードローンと同様にお金を借りられます。

それぞれの違いを表にまとめました。

種類	カードローン	クレジットカードのキャッシング機能
特徴	借入専用のカード	ショッピング機能によってショッピングも借り入れも利用できるカード
利用限度額	500万円～800万円程度	50万円～100万円程度
金利	14.50～18.00％程度	15.00～18.00％程度
海外キャッシング	✕	〇
返済方法	・自動引き落とし ・ATM ・インターネット返済 ・振り込み	自動引き落とし

クレジットカードなら、ショッピングでもキャッシングでも利用可能です。

クレジットカードに付帯されているキャッシング枠は、ショッピング枠の中に含まれています。

そのためショッピング枠のお金を多く使った場合には、キャッシングができません。

例えば「利用可能枠が50万円、かつキャッシング枠が10万円」のクレジットカードを持っている人がショッピングで50万円分使うと、キャッシングで利用できる枠がなくなります。

カードローンはローン専用のカードで、ショッピング枠がないことから決められた限度額いっぱいまで借り入れが可能です。

限度額もカードローンのほうが高めに設定され、返済方法も豊富にあります。

一方でクレジットカードのキャッシング機能では、海外でのキャッシングにも対応できます。

海外でもお金を借りる予定のある人は、クレジットカードに付帯されているキャッシング機能を利用しましょう。

国内でしかお金を借りる予定がない人は、カードローンのほうが利便性は高いと言えます。

借り入れがある人は借り換えローンを利用して利息を抑える

すでにカードローンでの借り入れがある人は、借り換えに対応するローンの利用を検討しましょう。

借り換えにより金利が下がったり、1つにまとめることで返済負担が下がったりします。

借り換えには2種類あり、申し込むときは今後借り入れせずに生活できるのか慎重な判断が必要です。

• 借り換えに対応するカードローンに申し込む
• 総量規制の除外貸付にあたる借り換えローン（おまとめローン）に申し込む

新しいカードローンへの借り換えは、引き続き借り入れができます。

カードローンで借り換えたいときは、今の契約よりも金利が低いところを選んで申し込みましょう。

銀行カードローンのほか、信販系カードローンでも借り換えに対応しているケースがあります。

信販系カードローンに申し込むときは、現在の借入残高と借入希望額の合計が年収の3分の1以下でなければ借り換えできません。

銀行カードローンは総量規制対象外となるものの、契約金額が大きいほど審査は厳しい傾向です。

申込先によっては、金利や毎月の返済負担がさほど変わらないケースもあるため、よく確認してから申し込みましょう。

借り換えローンは返済負担が下がる確約がある

消費者金融や信販会社を中心に取り扱いがある借り換えローン（おまとめローン）は、貸金業法により契約前より返済負担は下がります。

借り換えにより返済日が1つにまとまるだけでなく、金利や毎月返済額が今より低くなるのが特徴です。

具体的に借入総額が150万円のとき、どれだけ返済負担を下げられるのかシミュレーションしました。

借入区分	借入先	金利（年）	借入額	毎月返済額
借り換え前	カードローン1	17.0％	80万円	21,000円
	カードローン2	18.0％	40万円	11,000円
	カードローン3	18.0％	30万円	11,000円
	合計	–	150万円	43,000円
借り換えローン		15.0％	150万円	30,000円

上記の例では毎月返済額を13,000円減額できており、返済負担の軽減に成功しました。

返済負担が減ると新しくお金を借りる必要がなくなるため、借入残高が効率よく減らせます。

100万円超の借り入れは利息制限法により金利が15.0％以下となるため、借り換えでカードローンをまとめると利息の節約も可能です。

借り換えローンは今よりも低い金利と毎月返済額で契約できる代わりに、返済専用となるため追加借入はできません。

借り換えにより、カードローンでお金を借りるのをやめたい人に向いている借入方法です。

借り入れ先が複数ある場合にはカードローンよりおまとめローンを活用しよう

複数社から借り入れがあり返済に困っている人は、カードローンよりもおまとめローンがおすすめです。

カードローンとおまとめローンでは、以下のような違いがあります。

種類	カードローン	おまとめローン
追加融資	〇	✕
借入目的	原則自由	返済専用
年収の3分の1を超える借り入れ	✕	〇

おまとめローンは返済専用のローンのため、追加融資は受けられません。

複数の借り入れ先を1本化できるので、以下の理由から返済管理がしやすくなります。

• 複数あった返済日が月1回にまとまる
• 返済額もまとまるためわかりやすくなる

例えば3か所からお金を借りている場合、借入先ごとで返済日や返済額がバラバラになる可能性は高いです。

状態	おまとめ前	おまとめ後
返済日	・5日 ・15日 ・20日	5日のみ
返済額	・4,000円 ・2,000円 ・3,000円	5,000円

おまとめローンを利用すれば、返済日は1日になるので覚えやすいです。

返済額もまとまり、返済の負担も軽くなるように調整をしてもらえます。

おまとめローンでは段階的に返済を減らす目的もあり、総量規制の制限を超えた借り入れも可能です。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。
引用：2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります│日本貸金業協会

おまとめローンは借り入れではなく、あくまで返済をするための仕組みなので、現在の借入額が年収の3分の1を超えていても申し込みが可能です。

複数社から借り入れをしていて返済で困っているなら、おまとめローンを活用しましょう。

カードローンとフリーローンの違いは繰り返しの借りられるかどうか

カードローンとフリーローンでは、以下のような違いがあります。

種類	カードローン	フリーローン
金利	高め	低め
繰り返しの借り入れ	〇	✕
利用限度額	500万円～800万円程度	300万円～500万円程度

カードローンとフリーローンでは、繰り返し借り入れできるかどうかが違います。

フリーローンでは、追加の融資には対応していません。

融資の上限額も、低めな商品が多い傾向にあります。

金利を比較した場合には、フリーローンのほうが低めです。

例えば三井住友銀行の商品では、以下のように金利が異なります。

ローンの種類	金利(年)	20万円借りて3年で返済したときの利息
カードローン	1.50～14.50%	47,800円程度 ※14.50％
フリーローン	5.975％	19,000円程度

参考：カードローンのかんたん返済額シミュレーション│E-LOAN

フリーローンのほうが利息が節約できます。

繰り返し借りる必要のない人は、フリーローンがおすすめです。

おすすめカードローンの審査に通るには？審査の基準と通過するための対策

この記事で紹介したおすすめのカードローンを利用する際には、審査に通る必要があります。

カードローンで実施される審査の基準は、以下のとおりです。

• 安定して継続した収入があるか
• 他社からの借入額や借入件数が多すぎないか
• 他社からの借入を延滞していないか
• 在籍確認の連絡はつながるか

カードローンで行われる審査では、返済能力が見られています。

返済できない人への融資を避けるために、収入がチェックされるわけです。

収入があった場合でも、返済できる余裕がない場合には滞納される可能性もあります。

そのため他社からの借り入れの状況や延滞状況も、合わせて確認されます。

審査される内容がわかれば、対策が可能です。

すぐにできる対策も紹介しているので、あらかじめ確認した上で審査に申し込みましょう。

カードローンの審査通過には安定した継続収入が必要

カードローンに申し込む場合には、安定した継続収入が必要です。

「安定した継続収入がある」状態というのは、毎月決まった金額を得ている人のことを言います。

以下に該当する人は、安定収入があるとは認められません。

• 収入が入ってこなない月がある
• 収入額が大きく減る月もある
• 短期の仕事で働いている

カードローンでは、返済が長期間になります。

また追加で借り入れをした場合、初回の借入時に予定していた返済期間よりも延びます。

返済期間が長くなっても返済ができるように、毎月安定して収入を得ている人のほうが審査に有利です。

短期の仕事では、近い将来収入を得られなくなる可能性が高いです。

収入が安定していない場合は、以下の対策を実施してから申し込みましょう。

• 毎月同じ額の収入を得られるように仕事量やシフトの調整をする
• 長期の仕事で働き出してから申し込む

いずれの対策も、申し込みをする3か月前には実施しましょう。

他社借入額や借入件数が多いと審査に通りにくくなる

カードローンを申し込む前に他社の借入額や借入件数が多いと、以下の理由から審査に通りにくいです。

状況	審査に通りにくくなる理由	審査通過の可能性を上げる方法
他社の借入額が多い	年収の3分の1を超えている可能性が高いため	年収の3分の1よりも借入総額が少なくなるまで返済をしてから申し込む
他社の借入件数が多い	返済管理が難しく滞納する可能性が高いため	借入額の低い借入先を完済して借入件数を1社にする

他社からの借入額が多い人は、カードローンで借り入れ可能な、年収の3分の1を超えてしまう可能性があります。

借り入れの総額が年収の3分の1以下におさまらなければ、カードローンの審査に落ちてしまいます。

他社の借り入れがある場合は、まずは返済をして借入額を減らしてから、カードローンに申し込みをしましょう。

また借入の件数が多い場合も、月に複数回の返済が必要となるため、返済の管理が難しい状況と言えます。

滞納をする可能性が高いと判断されてしまい、審査には通りません。

借入額の少ない借入先を優先して返済し、借入件数を1社まで減らしてからカードローンに申し込みをしましょう。

カードローンの審査では信用情報の確認あり！延滞履歴があると審査に通らない

カードローンで行われる審査では、信用情報を確認します。

カードローン審査での信用情報確認は、貸金業法第13条により定められているため避けられません。

貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約（極度方式貸付を締結しようとする場合にけに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。）は、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。
引用元：e-GOV｜貸金業法

信用情報とは、契約しているローンやクレジットカードすべての取引履歴や契約内容の記録です。

内容を隠したり個人的な都合で消去したりできず、支払いや返済が遅れた履歴も事実がそのまま記載されています。

具体的な記載内容は以下の通りです。

情報の種類	>登録期間
申込情報	半年もしくは1年
本人情報(氏名、生年月日、住所、勤務先)	ローンやクレジットを契約している期間中
契約内容(契約日、契約額、貸付額、貸付日)	・ローンやクレジットを契約している期間中 ・契約が終了した後は5年間
返済情報(入金日、入金予定日、借入残高、完済日、延滞、代位弁済)	・ローンやクレジットを契約している期間中 ・契約が終了した後は5年間 ※自己破産の履歴は5年〜10年

申込情報は審査通過の可否を問わず、信用情報機関のCICやJICCに最低6か月は保管されます。

本人情報はカードローン申込時の内容と照合されるため、住所や勤務先が明らかに違うと虚偽申告を疑われるケースも。

引っ越しや転職があったときは、契約内容を常に新しい情報に更新しましょう。

他社借入に関しても信用情報の確認で正確な内容を把握でき、自己申告で嘘をついても必ずバレます。

審査の中でも重視されるのは、返済や支払いに関する情報です。

信用情報機関CICには、毎月の支払いや返済が期日までに行えているかが2年間残ります。

頻繁に期日までの支払いができていない記録があると、お金の管理がいい加減な印象を与えて信用度が上がりません。

返済情報で特に悪影響が大きいのは、ステータスが「異動」となっているときです。

具体的には以下の状態となったときに信用情報に異動が記録されます。

• 61日以上または3か月以上の長期延滞
• 任意整理や個人再生、自己破産といった債務整理
• 利用規約違反による強制解約

上記の記録は状態が解消されてから5年間は保管され、信用度が著しく低い状態で返済能力なしと判断されやすいです。

任意整理や個人再生の記録は、和解後の返済がすべて完了してから5年間と長期に及びます。

クレジットカードの現金化や書類を偽装した虚偽申告といった悪質な利用規約違反は、強制解約となる可能性が高いです。

一方で信用情報に順調な利用履歴しかない人は、返済能力があると認められます。

自身の信用情報は、CICやJICCの公式サイトから情報開示をするとすぐに確認可能です。

過去に返済や支払いで問題を起こした覚えがある人は、カードローン審査を受ける前に確認しましょう。

在籍確認があるカードローンでは勤務先への電話連絡の結果も審査に影響

在籍確認が行われるカードローンでは、電話連絡が繋がらない場合には審査に落ちる可能性があります。

在籍確認とは、勤務している会社に電話で連絡を入れ、在籍収入の裏付けを取るものです。

もしも実際には働いていない人が嘘をついて申し込んでも、職場に電話で確認をすれば虚偽の申告だと判断できます。

職場に連絡がつかなければ、在籍していることが証明できません。

在籍確認の手順は、以下の簡単な流れで行われます。

本人が電話に出なかったとしても、同僚が電話の対応をしてくれれば在籍確認は完了します。

普段職場に電話がかかってこないところや、私用の電話が禁じられている職場で勤めている人は、以下の対策を行いましょう。

• あらかじめ同僚に対して電話が入ることを伝えて対応を頼む
• 在籍確認が行われないカードローンに申し込む
• カードローン会社に連絡。して電話以外の方法に変更できないか相談する

同僚に頼める場合は、「クレジットカードを作る予定」「口座を開設する予定」といった説明をして、ローン会社からの電話に対応してもらいましょう。

同僚に頼めない場合は、在籍確認が行われないカードローンを選びましょう。

• プロミス※原則電話での在籍確認なし
• アイフル
• アコム※電話連絡一切なし
• レイク
• セブン銀行カードローン
• SMBCモビットのWEB完結申込※原則電話連絡なし

カードローンの申し込み先に連絡をして電話以外の方法にできないか相談すれば、書類の提出による確認へと変えてもらえる可能性もあります。

しかし銀行カードローンでは、相談に応じてもらえない借入先も多い傾向です。

不安な人は消費者金融のカードローンを選びましょう。

カードローンの審査に通る可能性を高める対策

カードローンの審査に通る可能性を高めたい場合には、以下の対策を行いましょう。

• 借入希望額の設定を10万円以内に抑える
• 申込時にミスや不備がないように確認をする
• 複数のカードローンに同時に申し込まない

「安定した収入を得る」「借入額や借入件数を少なくする」といった対策には、時間がかかるでしょう。

しかし対策方法の中には、すぐにできるものもあります。

対策をせずに申し込むと、思わぬ理由から審査に落ちる可能性もあります。

すぐにできる対策方法を確認して、審査に通る可能性を高めておきましょう。

カードローンに申し込む際には借入希望額を10万円以内で抑える

カードローンに申し込む際には、借入希望額を低く設定しましょう。

借入希望額を10万円以内に抑えれば、以下の理由から審査に通る可能性が高められます。

• 年収に対する借入額の割合が低くなる
• パートやアルバイトでも無理なく借り入れが可能

ローンを組む際には、年収に対して借入額の割合を低くしているほうが返済はしやすいです。

借入希望額を10万円にしておけば、無理なく返済ができると思われます。

カードローンで借り入れできる金額は年収の3分の1までで、10万円を借りるために必要な年収は30万円です。

非正規雇用の平均年収は216万円程度なので、年収30万円を超えるのは難しくないと言えるでしょう。

雇用形態別の賃金をみると、男女計では、正社員・正職員 323.4 千円に対し、正社員・正職員以外 216.7 千円となっている。男女別にみると、男性では、正社員・正職員 348.8 千円に対し、正社員・正職員以外 241.3 千円、女性では、正社員・正職員 270.6 千円に対し、正社員・正職員以外 195.4 千円となっている。
引用：令和3年賃金構造基本統計調査　結果の概況│厚生労働省

カードローンに申し込みをする際には、借入希望額を10万円以下に抑えて設定しましょう。

カードローンへ申し込む時にミスや不備がないように確認をする

カードローンを申し込む時には、ミスや不備がないように確認をしておきまう。

カードローンの申し込みの際は、以下のような多数の情報を入力しなければなりません。

情報の種類	内容
本人情報	・氏名 ・生年月日 ・連絡先
家族情報	・婚姻の有無 ・家族構成
自宅情報	・居住年数 ・住宅ローンや家賃の負担額 ・住所
勤務先情報	・勤務先名称 ・勤務先電話番号 ・業種 ・職種 ・企業規模 ・年収 ・健康保険証※の種類

※2025年12月2日以降、健康保険証は本人確認の資料として取り扱われない場合がありますのでご注意ください。

例えば勤務先の電話番号を間違えた場合には、在籍確認ができません。

実際の年収よりも高く申告をすると、嘘をついて借り入れしようとしていると疑われる可能性もあります。

記載ミスが多い場合も、信用ができないと判断される原因になる可能性があります。

申し込み時に記入する情報は、しっかりと正確に入力しましょう。

複数のカードローンに同時の申し込みを避ける

カードローンの審査に通るためにも、複数のカードローンに同時に申し込むのは避けましょう。

同時に申し込むのは、以下の理由から審査の際に不利です。

• お金に困っていると判断されてしまう
• 同時に審査が通った場合に返済ができないと思われる

同時に複数のカードローンに申し込みをしている人は、よほど経済状況に困っている状態だと判断される可能性もあります。

お金を借りないと生活できないほど困っている場合は、返済が難しいと予想されるため、同時に複数のカードローンに申し込むのは審査時に不利です。

また複数のカードローンで成約ができた場合には、当然借入先も複数になります。

借入先が多くなればなるほど返済管理も難しくなるため、同時の申し込みは警戒されやすい傾向にあります。

カードローンに申し込みをした際には、そのカードローンの審査結果が出るまで、次のカードローンには申し込まないようにしましょう。

審査に通りにくい人は公的融資制度を利用するのも1つ

カードローンの審査に通らずお金を借りられないときは、公的融資制度の利用も検討しましょう。

公的融資制度は、民間の金融機関からお金を借りられず生活に困る人向けのセーフティーネットです。

カードローンとは審査基準がまったく異なり、融資により将来的な経済的自立が可能であるかが最も重要視されます。

主な公的融資制度は以下の3つです。

公的融資制度名	主な利用対象
生活福祉資金貸付制度	・低所得世帯 ・高齢者世帯 ・障害者世帯
求職者支援資金融資	職業訓練を受講し、職業訓練受講給付金だけでは生活費が足りない人
母子父子寡婦福祉資金貸付金制度	ひとり親家庭

生活福祉資金貸付制度は、生活費から住居の設備費まで幅広い用途のある融資制度です。

連帯保証人を立てられるなら無利子、いないときは金利年1.5％と利息負担は少なく済みます。

緊急でお金がなく生活に困るときは、上限10万円まで無利子で貸し付ける「緊急小口資金」に申込可能です。

緊急小口資金は、審査に通れば申し込みから最短1週間程度で融資を受けられます。

生活福祉資金貸付制度の窓口は、各自治体の社会福祉協議会です。

原則として行政から自立支援を受けて就職や家計改善を受ける必要があり、最初は相談から始まります。

申し込みから融資まで1～2か月程度はかかるため、お金に困るなら早めに相談予約をとりましょう。

求職者支援資金融資は、ハローワークの職業訓練受講と毎月10万円の給付金受給が決まっている人向けの制度です。

融資を受けるには、ハローワークが指定した地域の労働金庫に申し込み、審査を受ける必要があります。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度はひとり親世帯が利用でき、生活費や教育費の借り入れが可能です。

申込窓口は主に市町村役場や福祉事務所の担当部署で、相談から融資まで2～3か月程度かかります。

いずれの制度も即日融資には対応しておらず、相談のあとに申込手続きと審査が行われるのが特徴です。

利用を考えている人は、まずは担当窓口に相談予約をとるところから始めましょう。

審査が甘いカードローンはない！勤務形態によってローン業者を選ぶのがコツ

融資の対象が幅広いカードローンはありますが、審査そのものが甘いカードローンはありません。

カードローンの審査では、法律や金融庁の方針に則って実施されているためです。

消費者金融や信販会社のカードローンでは、貸金業法によって審査が義務付けられています。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用：貸金業法│e-GOV

銀行カードローンでは、金融庁によって審査を厳格に実施するように方針が明記されています。

こうした中、金融庁では、銀行における融資審査の厳格化・業務運営の適正化を推進すべく、昨年9月から、銀行カードローンに関する検査を実施し、その結果を本年1月に「銀行カードローン検査 中間とりまとめ」として公表したところです。
引用：銀行カードローンの実態調査結果について│金融庁

審査が通過する可能性を高めたい場合には、自分の勤務形態に合ったカードローンを選ぶのがコツです。

勤務形態	おすすめのカードローン
・公務員 ・正社員	・銀行カードローン ・信販系カードローン ・消費者金融カードローン
・パート ・アルバイト ・フリーランス ・学生	消費者金融カードローン
専業主婦	専業主婦も融資可の銀行カードローン

収入の安定性によっても、最適なカードローンが違います。

例えば本人の収入がない専業主婦の場合、利用できる商品は少ない傾向です。

ただし以下2社の銀行カードローンでは、専業主婦も融資の対象としています。

• イオン銀行カードローン
• PayPay銀行カードローン

自身の勤務形態を元に、最適なカードローンを選びましょう。

専業主婦は配偶者貸付制度で融資が受けられる

収入のない専業主婦は、配偶者貸付制度を導入しているカードローンでお金を借りられる可能性があります。

配偶者貸付制度とは、配偶者と自身の収入を合算した金額の3分の1まで借入可能となる制度です。

以下に収入パターンと最大借入可能額をまとめました。

項目	金額
	パターン1	パターン2
申込者の収入	0円	100万円
配偶者の収入	600万円	400万円
最大借入可能額	200万円	約166万円

申込者の年収が少なく希望額の借り入れが不可能なときも、配偶者貸付制度を利用すれば借入可能額を増やせます。

配偶者は連帯保証人になる必要はなく、返済義務が発生するのは契約する申込者のみです。

申し込みには配偶者の同意が必要で、自筆の同意書の提出を求められるため内緒で申し込みはできません。

配偶者と申込者の両方が審査対象となり、2人分の本人確認書類や続柄を証明する書類の提出が必要です。

一般的なカードローンと違って提出する書類が多いため、不備のないよう確認しながら手続きを進めましょう。

全国から申し込めるカードローンの中では、ベルーナノーティスで配偶者貸付が利用できます。

大手消費者金融カードローンには取り扱いがないため、利用したい人はベルーナノーティスに申し込みましょう。

配偶者貸付制度を利用しても借り入れできないケースもある

配偶者が以下の状況にあると、配偶者貸付制度を利用しても審査に通らない可能性が高いです。

• すでに他社借入が年収の3分の1ほどある
• 現在借り入れを延滞している
• 信用情報に異動情報が記録されている

配偶者にカードローンの借り入れがあると、配偶者貸付の最大借入可能額が減ります。

すでに年収の3分の1近い借り入れがあると、配偶者貸付も含めて追加で借り入れはできません。

住宅ローンやマイカーローンを含めて現在返済を延滞している、信用情報に債務整理の記録があるときも審査に通りにくいです。

審査内容は一般のカードローンと同じのため、配偶者が審査に落ちやすい属性なら配偶者貸付の審査も厳しくなると考えましょう。

カードローンの申込方法は4種類！Web申し込みなら早く借りられる

本記事で紹介しているおすすめのカードローンに申し込む際には、Webから申し込めばほかの方法よりも早く借りられる可能性は高いです。

カードローンの申し込み方法は、以下の4種類があります。

• Web
• 自動契約機
• 電話
• 郵送

Webでの申し込みなら入力された情報を元に、すぐにAIによる審査が行われます。

自動契約機で申し込んだ場合でもすぐに審査を始められますが、来店が必要なため手軽とは言えません。

また電話での申し込みは、オペレーターとやり取りをする必要があるため、やり取りに時間がかかってしまいます。

郵送はカードローンの会社に書類が届くまで審査が始まらないため、もっとも時間がかかる申し込み方法です。

パソコンやスマホの操作が苦手ではない人は、Webによる申し込みを選びましょう。

Webでカードローンの申し込みを行う手順

Webからカードローンの申し込みを行う手順は、以下の5つです。

• 申し込みフォームに必要事項の入力をする
• 必要な書類を提出する
• 在籍の確認や必要書類の確認も含めて審査が行われる
• 審査結果の連絡が来る
• 契約内容に同意をして契約手続きを済ませる

申し込みフォームに必要事項の入力をしたら、必要な書類を提出しましょう。

ほとんどのカードローンでは、申し込みの際に本人確認の電話がかかってきます。

しかしアイフルなどの一部のカードローンでは、本人確認の電話は行われません。

申し込んだ後に電話がない場合は、審査が行われていると考えて待ちましょう。

AIによる審査に通ったあとは、続いて在籍確認や必要書類の確認です。

仮審査と本審査の2種類があるカードローンでは、仮審査が終了した時点で審査結果の連絡が入るケースもあります。

仮審査のあるカードローンの場合、仮審査の結果に関する連絡がきた後に在籍確認が実施されます。

必要書類の確認時には、申し込みの内容と事実に矛盾がないかチェックされ、問題がなかった場合には、審査に通過できる流れです。

審査結果の連絡はメールまたは電話で行われるため、契約内容によく目を通して納得できたら同意をして契約しましょう。

Webで完結できるカードローンなら、Web上で契約が可能です。

カードローンの申し込み時は本人確認の書類と収入証明書類の提出をする

カードローンに申し込む際には、以下の本人確認書類と収入証明書類が必要です。

本人確認書類	・運転免許証 ・運転経歴証明書 ・パスポート ・健康保険証（資格確認書） ・マイナンバーカード ・在留カード ・特別永住者証明書
収入証明書類	・給与明細書 ・源泉徴収票 ・確定申告書 ・所得証明書 ・課税証明書

なりすましを防止するためにも、本人確認書類の提出が必要です。

一方で収入証明書類は、必ず提出が必要なわけではありません。

貸金業法によって、以下の場合に収入証明書類の提出が求められます。

• 1社から50万円を超える借り入れを希望する
• 複数社からの借り入れの合計額が100万円を超える

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
引用：3「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります│日本貸金業協会

消費者金融カードローンと信販系カードローンでは、貸金業法で定められた規則に従っています。

銀行カードローンの場合でも、貸金業者の規則に準じて収入証明書類の提出が求められます。

50万円を超える借り入れが希望の人は、スムーズに提出ができるように収入証明書類を用意しておきましょう。

給与明細がない人は収入証明書なしで借りられるカードローンに申し込む

借入希望額が50万円以下であれば、以下のカードローンなら収入証明書なしで契約できます。

• アコム
• アイフル
• SMBCモビット
• プロミス
• レイク

提出が必要なのは、運転免許証やマイナンバーカードといった本人確認書類1つだけです。

いずれもスマホで簡単に本人確認手続きを行えて、申込手続きはスムーズに進みます。

転職したばかりで収入証明書が手元にないときや、出先で書類を用意できないときでも申し込みやすいです。

50万円以上借りたいときは、借りたい金額を2社に分けて申し込みましょう。

借入希望額50万円以下でも収入証明書の提出を求められる可能性がある

借入希望額を50万円以下にしても、以下に当てはまると審査が進んでから収入証明書の提出を求められます。

• 他社借入と希望額の合計が100万円を超える
• 申込情報に怪しい点がある
• 在籍確認ができない

他社借入と希望額の合計が100万円を超えると、どのカードローン会社を選んでも収入証明書が必要です。

正しく申込情報を入力していても、カードローン会社に入力内容が怪しまれるケースもあります。

例えば年収がカードローン会社が持つ統計情報から大きく外れているときや、信用情報に残る契約情報と勤務先が異なるときです。

申込情報や信用情報から在籍確認がとれないときは、勤務先への電話または書類確認のどちらかが必要となります。

源泉徴収票や給与明細書は勤務先名と申込者の名前が記載されているため、電話なしで在籍確認が可能です。

在籍確認は社員証や社会保険関係の資格証明書でも可能なため、収入証明書がないときは提出できるよう準備してから申し込みましょう。

カードローンの契約が終わったら振り込みもしくはATMを利用して借り入れする

カードローンの契約が終わったあとは、以下2種類の方法で借り入れができます。

• 振り込み
• ATM

振込融資は、契約が終わったあとカードを受け取る前に借り入れをしたい場合でも利用できます。

また、以下のカードローンでは、コンビニなどのATMでお金が借りられる「スマホATM取引」に対応しています。

スマホATM取引ができるカードローン	対応ATM
・SMBCモビット ・プロミス ・アイフル ・アコム	・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM
・レイク ・セブン銀行カードローン	セブン銀行ATM

スマホATM取引が利用できるカードローンなら、カードが無くてもスマホアプリでATMを利用できます。

スマホATMを利用できないカードローンの場合、後日カードが届いてからATMで借り入れが可能です。

dスマホローンの場合は、d払い残高に借り入れを直接チャージしてショッピングに利用できます。

自分自身が利用したい借入方法に対応しているカードローンを選んで、申し込みをしましょう。

カードローンの返済方法は借入先によって異なる

カードローンでは、利用できる返済方法も借入先によって異なります。

カードローン	対応している返済方法
アイフル	・インターネット返済 ・アイフルATM ・提携ATM ・自動引き落とし ・振り込み
auじぶん銀行カードローン	・提携ATM ・自動引き落とし
イオン銀行カードローン	自動引き落とし

複数の返済方法から選べるカードローンなら、自分の希望に合った返済が可能です。

消費者金融では、多彩な返済方法が用意されています。

一方で信販系カードローンや銀行カードローンの場合は、対応している返済方法が少ない傾向です。

自動引き落としを設定しておけば、口座の残高が不足しない限り返済を忘れることはありません。

ただし自動引き落としによる返済は、通帳の履歴に引き落としの記録が残ります。

消費者金融の借り入れだとはわからないように、業者名は記載されないように配慮はしてくれるものの、万が一家族などに見られた場合には何の引き落としか聞かれる可能性はあるでしょう。

ATM返済であれば、記録は残らないため、明細書の管理さえ注意しておけば問題ありません。

外出先で返済を行いたい人にも、ATM返済に対応しているカードローンがおすすめです。

希望の返済方法がある人は、返済方法の種類にも注目してカードローンを選びましょう。

毎月決まった金額を返済するなら口座振替か銀行振込

カードローンの返済方法に口座振替（自動引き落とし）があると、約定返済をうっかり忘れる心配がありません。

毎月の約定返済が振り込みやATM入金のみだと、忙しくて忘れたり約定返済期間外に返済したりする恐れがあります。

中小消費者金融は口座振替サービスを用意していないのが一般的です。

銀行カードローンは返済用に自行の口座を指定するケースが多く、給与振込口座ではないときは残高不足の心配があります。

大手消費者金融カードローンは口座振替できる金融機関が幅広く、地方銀行も引き落とし口座に指定可能です。

以下のカードローンなら返済日の選択肢もあり、給料日や他の支払いに合わせて資金管理がしやすいです。

カードローン会社名	口座振替の引き落とし日
アイフル	自由に指定可能
レイク	自由に指定可能
アコム	1日、6日、11日、16日、21日、26日のいずれか

アイフルやレイクは口座引き落とし日を自由に指定できます。

アコムも選択肢が多く、口座残高に余裕があるタイミングを選びやすいです。

申込先に迷ったら、返済のしやすさにも着目して選びましょう。

毎月の返済額は返済方式によって決まる

毎月の最低返済額は、カードローンごとの返済方式により異なります。

返済方式	特徴
借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式	最後に借りたときの残高に応じて毎月一定額を返済
残高スライドリボルビング方式	借入残高が一定まで減ると返済額も減少

消費者金融のカードローンは、借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式による返済が一般的です。

カードローン会社により返済方式の呼び方は異なるものの、最後に借りたときの残高に応じて毎月返済額が固定されます。

例えばアコムで最初に30万円借りたとき、借入残高がどれだけ減っても毎月返済額は9,000円です。

追加でお金を借りて借入残高が40万円に増えると、毎月返済額は完済するまで12,000円となります。

銀行カードローンは、残高スライドリボルビング方式を採用してるケースが多いです。

追加借入せずに借入残高が減ると、毎月返済額も各社一定の基準で減ります。

例えばイオン銀行カードローンで30万円借りると、当初の返済額は5,000円です。

10万円以下になった月からは返済額が2,000円に減り、さらに5万円以下まで減ると毎月返済額は1,000円で済みます。

毎月の返済負担が減るメリットがある一方、返済の長期化で利息が膨らみやすい点がデメリットです。

各カードローンでは返済シミュレーションを用意しており、毎月返済額や利息総額が分かります。

申込前に返済額を確認し、無理なく返済を続けられるか確認しましょう。

カードローンに関するよくある質問5つ

おすすめのカードローンを知りたい人によくある質問を5つまとめました。

• カードローンで借りられるのはいくらまで？
• カードローンで審査落ちする人の特徴は？
• 運転免許証だけでもカードローンで借りられる？
• 土日や夜間の申し込みでも即日融資可能？
• 女性でも安心して申し込めるカードローンはある？

カードローンはいくらまで借りられるのか、どのような人が審査落ちするのかは多くの人が気になる点です。

他にも申込時に必要な書類や審査に関する不安について解説しました。

カードローンはいくらまで借り入れできますか？

カードローンで借りられる金額は、総量規制により年収の3分の1以内です。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制により借入額を制限しているため借入可能額はさほど変わりません。

年収300万円の人なら、他社借入も含めて借入可能額は100万円です。

実際に借りられる金額は審査により決定し、多くは総量規制よりも低い金額となります。

特に初回借入時の限度額は20万円程度におさまるケースが多いです。

カードローンの限度額を増やしたいときは、利用実績を積んで増額申請する必要があります。

限度額を増額したいときは、初回契約から6か月程度経つまで待ちましょう。

買いたいものが決まっていて多額のお金を借りたいときは、カードローンではなくフリーローンが向いています。

フリーローンは見積書の提出によりまとまった金額を借りられる可能性があり、金利も低めの傾向です。

住んでいる地域の地方銀行や給与振込口座のある金融機関で取り扱いがないか確認しましょう。

カードローンの審査に落ちるのはどんな人ですか？

カードローンの審査に落ちる人の特徴は以下3つです。

• 他社借入が多く総量規制を超えそう
• 支払いや返済を延滞中
• 申込内容に嘘が見つかった

他社借入が多いと返済不能に陥るリスクが高いため、新しく申し込むカードローンの審査は厳しくなりがちです。

他社の返済を進めて借入残高を減らすか、使っていないカードローンを解約して他社借入を減らしましょう。

カードローン申込時点で支払いや返済を延滞していると、返済能力がない人だと判断されて審査落ちしやすいです。

カードローンやクレジットカードだけでなく、スマホ本体代金の分割払いやショッピングローンの支払いも審査対象となります。

普段から期日通りの返済を普通に続けることが、カードローン審査では重要です。

年収や雇用形態など、収入証明書なしだからと嘘をついて申し込むとすぐにバレます。

嘘の申告は信用を無くして即審査落ちとなるため、自信がなくても必ず正しい情報で申し込みましょう。

免許証のみで借りられますか？

大手消費者金融のカードローンは、借入希望額50万円以下なら運転免許証とスマホのみで契約できます。

中小消費者金融や銀行カードローンは、収入証明書が必要だったり本人確認書類が複数必要だったりと提出書類が多いケースも。

少ない書類でお金を借りたいときは、以下のカードローン会社を選びましょう。

• アコム
• アイフル
• SMBCモビット
• プロミス
• レイク

運転免許証の写真を撮るときは、ピンボケや光の反射で不明瞭な部分がないよう見直してから提出しましょう。

普段から期日通りの返済を普通に続けることが、カードローン審査では重要です。

年収や雇用形態など、収入証明書なしだからと嘘をついて申し込むとすぐにバレます。

嘘の申告は信用を無くして即審査落ちとなるため、自信がなくても必ず正しい情報で申し込みましょう。

土日や夜間に審査可能ですか？

大手消費者金融カードローンは、土日祝日でも平日と同様の体制で審査を行っています。

営業時間は21時まで（レイクのみ日曜は18時まで）となっており、夜でも即時審査と融資は可能です。

しかし、営業時間終了ぎりぎりに申し込んでも審査や契約手続きが終わらない可能性があります。

営業時間を過ぎてからの手続きは翌日の朝9時以降となり、審査や契約の手続きはできません。

夜に申し込むときは、遅くても20時までには申込手続きを完了させましょう。

女性でも安心して申し込めるローンはありますか？

女性でカードローンの利用に不安がある人は、レディースローンの取り扱いがある会社に申し込みましょう。

レディースローンは電話オペレーターが女性で、不安や疑問に対して丁寧な対応を行うのが特徴です。

レディースローンの取り扱いがあるカードローン会社2社で利用条件を比較しました。

カードローン名	金利	審査時間	無利息期間
プロミス	2.50%～18.00%	最短3分	初回借入の翌日から30日間
ベルーナノーティス	4.50～18.00%	最短24時間	最大14日間

プロミスは審査時間が最短3分と早く、土日祝日の即日融資にも対応しています。

サービスが整っており、契約後はアプリで返済管理や追加借入が可能です。

カードレス契約にも対応しているため、自宅への郵送物なしで契約できます。

ベルーナノーティスは80歳まで利用でき、幅広い年齢層の女性利用者がいるカードローンです。

コンビニATMの利用手数料が無料なため、現金でお金を借りたい女性に向いています。

お金が必要だけど契約に不安がある人は、レディースローン専用ダイヤルに相談してから申し込みを決めましょう。