2024年9月27日8:00
A2Aペイメント（Account to Account Payment、口座間決済）の3回目は、A2Aペイメント（口座間決済）サービスが急速に拡大するヨーロッパの現状と、いくつかのA2Aペイメントのスキームプロバイダーを紹介してみたい。今回は前編となり、A2Aペイメントスキームの概要を紹介する。
■連載
（1）A2Aペイメント（口座間決済）スキームとは
（2）A2Aペイメント（口座間決済）サービスのスキームとテクノロジープロバイダー
（3）ヨーロッパのA2Aペイメント（口座間決済） 前編・後編
（4）プッシュペイメント（Push Payments）とプルペイメント（Pull Payments）Pull Payments
ヨーロッパのペイメントマーケットでは、オープンバンキングベースのペイメントが定着を図る兆しが見える一方で、A2Aリアルタイムペイメント（即時決済）の銀行口座ベースのA2Aペイメント（口座間決済）の代替支払いスキームが拡大している。また、ヨーロッパではスマートフォンの急速な普及によるM-コマースの拡大により、ヨーロッパ全体でモバイルバンキングベースのA2Aペイメント（口座間決済）スキームが急速にシェアを高めている。ヨーロッパにおけるこれらのA2Aペイメントスキームの多くは、ローカルベースのオンラインデビットカードのネットワークを運営する“銀行連合”によって所有されているものの、その全てが“銀行連合”によって所有されているわけでもない。
一部のA2Aレガシー決済ともいえるA2Aペイメント（口座間決済）スキームは、E-コマースの比較的初期（2005年頃）に立ち上げられ、紙のGiroペイメントオフラインのクレジットトラスファーを置き換えるために設立されている。他の類似のA2Aペイメント（口座間決済）スキームは、モバイルアプリとMコマースの開発に触発されて、より最近（2015年頃）に設立されているケースが多い。
（表）は、2021年度のヨーロッパの主要国におけるB2Cの E-コマース、M-コマースの決済方法別の決済額のシェア（推計値）を示したものである（決済方法別の決済額のシェアが示されていない場合は、その他に含まれる）。
ベネルクス3カ国のオランダの場合、A2AリアルタイムペイメントソリューションのiDealのE-コマース、M-コマースでの決済シェアが高く、実に75%を占めている。次いで、クレジットカードといったペイメントカードが9%のシェアである。オランダの場合、A2Aレガシーペイメントや電子財布、BNPL（Buy Now Pay Later、後払い）は空欄となっているが、これはその他の16％に含まれている。
（表） B2Cの E-コマース、M-コマースの決済方法別の決済額のシェア（推計値）（2021年）
|
国 |
A2Aリアルタイム決済 |
A2Aレガシー決済 |
ペイメントカード |
電子財布 |
BNPL |
その他 |
|
オランダ |
75% |
|
9% |
|
|
16% |
|
ポーランド |
53% |
|
32% |
8% |
|
7% |
|
ベルギー |
47% |
|
36% |
10% |
|
7% |
|
スェーデン |
25% |
|
32% |
7% |
30% |
6% |
|
ノルウェー |
24% |
|
62% |
5% |
|
9% |
|
ドイツ |
8% |
28% |
27% |
22% |
13% |
2% |
|
スペイン |
5% |
|
75% |
13% |
|
7% |
|
イギリス |
|
|
80% |
16% |
|
4% |
|
フランス |
|
|
75% |
16% |
|
9% |
|
イタリア |
|
4% |
49% |
34% |
|
13% |
出典： European A2A Schemes Thriving, Not Yet Open Banking Payments、Flagship Advisory Partners