2026년 10월 27일 8:00 (JST)
【일본】업계 내에서 가장 먼저 법인 대상 서비스에 주목하여 청구서 카드 결제(OBS) 등 인기 상품을 선보여 온 오리엔트 코퍼레이션(오리코).2026년 6월에는 중소기업 경영자 및 개인 사업자의 자금 관리를 지원하는 앱 ‘mitosel’을 출시했다. 현재 기능을 확충한 2단계 출시를 앞두고 현장의 요구 사항을 파악하는 데 주력하고 있다. 2030년을 목표로 하는 중기 경영 계획을 발표한 오리코에 법인 전략에 대해 들어보았다.
중기 경영 계획에서도 법인 전략은 주요 축으로
자리 잡고 있다 법인 카드를 16만 건에서 44만 건으로 확대할 계획
오리코는 일찍부터 법인 고객에 주목하며 전략을 추진해 온 카드사 중 하나다. 이 회사의 전략은 중소기업과 개인 사업자를 타깃으로 삼아온 점에 특징이 있다.
이 회사의 2025년 3월 말 기준 법인 카드 유효 회원 수는 16만 건이다. 2025년 5월에 발표한 중기 경영 계획에서 이 회사는 2030년 말 시점에 이를 28만 건 증가한 44만 건으로 끌어올려, 시장 점유율 10% 이상의 위치를 목표로 하고 있다.또한, 이 회사의 법인 카드 2025년 3월 말 기준 취급액은 1,663억 엔이다. 중기 경영 계획에서는 법인 전략 전체의 수익을 3년 후 110억 엔 증가, 5년 후인 2030년 3월 말에는 240억 엔 증가를 목표로 하고 있다.
이 회사의 법인 대상 서비스로는 예를 들어 2023년에 제공을 시작한 청구서 카드 결제(OBS)가 있다.거래처로부터 받은 청구서를 카드 결제로 처리함으로써, 이른바 결제 기한 연장에 대한 수요를 충족시키는 서비스다. 또한, B2B 결제(매출채권 결제 보증) 서비스에서는 2025년 3월 말 기준 3,125억 엔, 전년 대비 107%의 매입 실적을 기록하고 있다.최대 1,000만 엔(개인 사업자는 500만 엔)의 신용 한도가 있으며, 이용이 많은 3대 업종은 건축자재 도매, 식품·주류 도매, 주유소라고 한다.
법인 카드나 대출을 포함해, 기존에 개별적으로 제공해 온 법인 대상 각종 서비스를 제품이 아닌 이용자 관점에서 종합적이고 원활하게 제공하려는 것이 중소기업 경영자 및 개인 사업자를 위한 자금 관리 지원 앱 ‘mitosel(미토셀)’의 철학이다.
홈 화면에서 자금 상황을 한눈에
확인 자금 운용 서비스에도 즉시 접속
“당사는 그동안 수많은 경영자를 대상으로 인터뷰를 진행해 왔습니다. 당사가 타깃으로 삼고 있는 중소기업 경영자 중 다수는 본업에 매진하는 한편, 직접 장부를 관리하고 자금 운용도 하고 계십니다.그리고 여러분 모두에게 공통된 고민은 현금 흐름의 적정화와 자금 운용입니다」(오리엔트 코퍼레이션 소비자·결제 부문 결제 상품 개발부장 시노자키 신이치 씨).
이에 계좌, 카드 등의 정보를 집약·관리하는 어그리게이션 시스템에 정통한 머니포워드X와 공동으로, 이 과제를 해결하기 위한 솔루션 개발에 착수했다.
개발에 앞서, 이 회사는 몇 가지 페르소나를 설정했다. 예를 들어 그중 하나는 1인 사업자로 토건업을 영위하는 경영자다. 본업 틈틈이, 이동 중에도 청구서 발행이나 지급 기한에 대해 고민한다.“그런 경영자를 위해서는 역시 브라우저보다 앱 중심의 방식이 더 낫겠다고 생각했습니다.”(시노자키 씨). 사용하기 편리한 UI와 UX에도 신경을 썼다.
‘mitosel(미토셀)’은 2026년 6월에 1단계를 출시했다. 오리코와의 거래 여부와 관계없이 누구나 사용할 수 있는 개방형 사양이다.
기능 면에서는 은행 계좌, 신용카드, 청구서 정보를 한곳에서 관리할 수 있다. 결제 예정일을 확인하고, 향후 자금 상황도 파악할 수 있다. 청구서를 이미지나 PDF로 등록할 수 있으며, 인식된 정보는 결제 예정일에 자동으로 반영된다. 홈 화면에서는 현재 잔액과 향후 자금 흐름을 한눈에 확인할 수 있다.
등록한 계좌, 카드, 청구서 정보는 캘린더에서 일원화하여 관리한다. 또한, 자금 운용 서비스에 바로 접속할 수 있어 청구서 카드 결제(OBS) 신청도 원활하게 진행된다. 온라인 대출의 경우, 그 자리에서 예비 심사 결과를 확인할 수 있으며, 바로 신청 절차로 진행할 수 있도록 되어 있다.
이 회사는 ‘mitosel’의 기능이 아직 불충분하다고 보고 있다. 청구서 작성 기능이나 자금 운용 시뮬레이션 기능 등을 추가한 ‘페이즈 2’를 올해 11월 중에, 최적의 자금 운용 추천 기능을 갖춘 ‘페이즈 3’를 2027년 5월경에 출시할 예정이다.‘mitosel’은 3년 후 12만 개사 도입을 목표로 하고 있다.
AI 신용 심사 모델의 운영 실적도 호조를 보이고 있다.
언젠가는 ‘mitosel’의 화이트 라벨화도 가능할까?
이번에 ‘mitosel’의 공동 개발 파트너가 된 머니포워드X는 지역 금융기관용 법인 서비스 플랫폼 ‘BANK Biz’ 외에도,JCB가 제공하는 법인 자금 관리·개선 포털 ‘Cashmap’ 등도 개발·운영하고 있으며, “이들 모두 당사의 어그리게이션 기반을 활용해 자금 운용을 축으로 한 제품 서비스로, 각사의 강점을 살리면서 기능을 연계·보완하며 운영해 나갈 것입니다”(머니포워드 홍보실, 머니포워드 X 담당 홍보 타나카 마나미 씨). 오리코의 시노자키 씨도 “3사 간에는 경쟁 요소도 있지만, 매우 양호한 협업 관계를 구축하고 있다”고 말했다.
오리코와 머니포워드 X는 AI 신용심사 모델 개발에서도 공동 개발에 착수했다. 그리고 그 첫 번째 도입 기업은 JCB였다. AI 신용심사에서는 지금까지 주로 결산서를 바탕으로 심사하던 것을, 최근의 입출금 데이터 등도 반영하여 심사한다. 당연히 속도도 빠르다.현재는 사람의 손을 거친 뒤 심사 결과를 도출하고 있지만, 완전 자동화도 염두에 두고 심사 정확도 향상을 위해 법인 신용 심사 고도화 등의 연구 과제에 매진하고 있다.
일본 국내의 인구 감소는 피할 수 없는 현실이다.“BtoC 사업을 전개해 온 기업들은 BtoB에도 눈을 돌려야 하는 전환기를 맞이하고 있습니다. 다만 우리(또는 당사)가 주축으로 삼아 온 것은 BtoBtoC 사업이며, 가맹점은 법인입니다. 여기에 우리의 큰 강점이 있다고 생각합니다.”(사업법인 부문 비즈니스 솔루션 개발부장 사카이리 히로토 씨).
오리코 카드의 가맹점은 91만 곳에 달한다. “우선 가맹점들에게 ‘mitosel’을 비롯한 오리코의 법인 서비스를 알리는 것. 이 오리코의 네트워크, 오리코의 경제권에 확실히 접근하여 뿌리를 내리는 것이 첫걸음이라고 생각합니다.”(사카이리 씨).또한 사카이리 씨는 회사가 보유한 금융기관과의 네트워크를 활용해 ‘mitosel’의 화이트 라벨화도 염두에 두고 수요를 확인 중이라며 향후 구상을 밝혔다.
우선 11월 ‘mitosel’ 2단계 출시를 크게 기대해 보고 싶다.
