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링크, EMV 3-D Secure 도입 후의 결제 인증을 고찰한다 ― 패스키 인증 인프라 ‘UniPasskey’를 통한 발급사의 부정거래 대책 및 가맹점의 결제 승인률 개선 (후편)

2026년 11월 5일 8:00 (JST)

【일본】

부정 이용 위험을 줄일 수 있는 발행자 플랜
동일한 간편한 조작으로 회원 사이트 인증도 가능

UniPasskey에는 다양한 플랜이 있으며, 이번에는 이슈어 플랜과 콜센터 플랜에 대해 설명하겠습니다.

3-D Secure의 구조에는 SPC(Secure Payment Confirmation) 방식이나 OOB(Out-of-Band, 대역 외 인증) 방식, 브랜드 구현 방식 등 여러 가지가 있습니다. UniPasskey는 OOB라는 구조를 사용하고 있습니다. 결제 화면과는 별개의 경로로 인증을 수행하고, 그 결과를 반환하는 구조의 서비스를 제공하고 있습니다.두 가지 인증을 통합하여 구현합니다. 패스키를 활용한 기존의 3-D Secure 인증에서는 카드로 쇼핑할 때 지문이나 얼굴 인증을 수행합니다. UniPasskey는 그뿐만 아니라, 동일한 시스템 내에서 발급사의 회원 사이트를 포함하여 이 패스키 인증을 진행할 수 있는 체계를 구축하고 있습니다.

앞서 ID와 비밀번호로 보호된 마이페이지에 부정 로그인이 발생해 등록 정보가 변경될 위험을 설명드렸습니다. 로그인 시에도 패스키 인증을 실시하면 본인만 접근할 수 있게 되므로, 이 위험을 크게 줄일 수 있다고 판단하여 이 계획을 추진하고 있습니다.

로그인 인증 절차는 다음과 같습니다. 카드 회원이 웹사이트에 접속하여 로그인을 요청하면 패스키 요청이 실행됩니다. 서버에서 챌린지 코드가 전송되고, 카드 회원이 지문이나 얼굴로 단말기 측 인증을 수행하면, 단말기 내의 비밀키로 챌린지에 서명하여 반송함으로써 로그인이 완료됩니다. 생체 정보나 비밀키가 서버로 전송되는 일은 없습니다.

예를 들면 증권사의 로그인 방식을 들 수 있습니다. 많은 증권사에서 로그인 시 패스키 인증 도입이 진행되고 있는데, 이와 같은 방식으로 로그인하는 형태입니다.

결제 시에는 로그인 시와 동일한 패스키를 사용하여, 동일한 절차를 통해 신용카드 결제 또한 처리할 수 있습니다. 발급사 측의 이점은 부정 이용을 미연에 방지하고 피해 부담을 경감할 수 있다는 점입니다. 신원 도용이 발생하기 어려워지므로, 피해를 현재 상황보다 더욱 줄일 수 있습니다. 이러한 점이 발급사 측이 누릴 수 있는 효과 중 하나라고 생각합니다.

결제 승인률에 관해서는, 부정 거래가 감소함에 따라 리스크를 이유로 한 거래 거절도 줄어들어 승인률 개선이 기대됩니다. 아울러 고객 만족도 향상으로도 이어집니다.

생체 인증을 통해 카드 회원의 이용 경험이 대폭 향상됩니다. 지금까지는 일회용 비밀번호가 전송되어 이를 입력해야 했습니다. 이것이 생체 인증 거래로 바뀌기 때문에 즉시 인증이 완료되어 결제가 이루어집니다.

이슈어 플랜의 강점은 OOB 방식을 채택하고 있다는 점입니다. SPC 방식은 이용 환경에 제한이 있어, 예를 들어 지원 브라우저는 현재 Chrome 계열 등으로 한정되어 있으며, iOS에서는 그대로는 이용할 수 없습니다. OOB 방식의 경우, 브라우저나 OS의 제약을 덜 받기 때문에 멀티 디바이스 이용이 가능합니다.

UniPasskey 콜센터 플랜
본인 인증에 따르는 스트레스에서 해방

이슈어 플랜을 보도자료로 발표했을 때, “다른 방식으로 이용하고 싶다”는 문의가 있었습니다. 그중 하나가 콜센터 플랜입니다. UniPasskey를 전화 환경에서 활용할 수 없을까 고민하며 서비스를 개발하고 있습니다.

저희는 BIZTEL이라는 IP-PBX 클라우드 서비스를 제공하고 있는데, 해당 고객들로부터 콜센터에서 전화를 받을 때의 본인 인증을 더 엄격하고 편리하게 진행하고 싶다는 요청을 받았습니다.

UniPasskey 콜센터 플랜을 이용하면 전화 통화 시 겪는 세 가지 불편함을 해소할 수 있습니다.

첫 번째는 본인 인증을 위해 생일, 주소, 전화번호 등 여러 가지를 물어보게 되는데, 패스키를 전화 상황에서 사용함으로써 이러한 반복적인 질문이 사라집니다. 예를 들어, 카드사에 전화를 걸면 담당자 입장에서는 단순한 한 통의 전화일 뿐이므로 매번 같은 질문을 받게 됩니다. 이를 지문 인증이나 얼굴 인증을 통해 한 번에 완료할 수 있습니다.

두 번째는 등록 정보의 불일치입니다. 이사할 때 카드사에 주소 변경을 즉시 처리하지 못하는 경우도 적지 않습니다. 등록 정보와 일치하지 않아 인증이 통과되지 않는 경우도 있습니다. 패스키라면 이러한 불일치로 인한 인증 실패도 사라집니다.

세 번째는 공공장소에서의 음성 입력입니다.집 안에서만 전화를 거는 것은 아닙니다. 예를 들어 구청이나 은행에서 전화를 걸어야 할 때, 자신의 이름이나 생년월일을 소리 내어 말해야 하므로 주변의 제3자가 개인정보를 듣게 될 위험이 있습니다. 이러한 문제는 이 패스키를 이용함으로써 사라집니다. 말로 표현하지 않기 때문에 문제가 없어지는 것입니다. 이것이 저희가 생각한 세 가지 스트레스 요인이지만, 그 밖에도 있을 수 있습니다.

본인 인증이 통화 시간과 운영 비용을 증가시키는 구조에 있습니다.콜센터는 상담원이 한 통화에 대응하는 시간을 엄격하게 계산하고 있으며, 이를 1초라도 단축함으로써 처리할 수 있는 통화 건수를 늘리고자 하는 것이 콜센터 운영 측 슈퍼바이저들의 끊임없는 고민입니다. 본인 인증에 소요되는 시간은 45초에서 90초 정도이지만, UniPasskey를 도입하면 이를 대폭 단축할 수 있습니다.

UniPasskey는 지문이나 얼굴 인식을 통해 본인 인증이 완료되므로, 기존에 최대 90초 정도 걸리던 본인 인증을 10초 정도로 단축할 수 있습니다. 상담원에게도, 고객에게도 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

UniPasskey는 3단계 인증 방식으로, 통화 중에 고객에게 SMS를 발송합니다. URL을 클릭하고 표시된 화면을 클릭하면 생체 인증이 진행되는 구조입니다. 여기서 인증을 완료하면 상담원에게 인증 완료 알림이 전송됩니다. 이러한 구조를 패스키를 통해 구현합니다.상담원이 고객에게 SMS로 URL을 보낼 수 있고, 인터넷 접속이 가능한 환경이라면 어떤 콜 시스템을 사용하든 이 UniPasskey의 콜센터 플랜을 이용할 수 있습니다.

신용카드, 은행, 증권의 본인 확인 외에도
손해보험사의 자동차 사고 현장 콜센터에서 효과적

어떤 콜센터에서 이용을 확대할 수 있을지 고민해 보았는데, 저희는 신용카드 보안 분야에서 성장해 온 사업이기 때문에, 우선은 신용카드사를 대상으로 할 계획입니다. 두 번째는 은행, 세 번째는 증권사 순으로, 금융 업계 관계자분들 사이에서 폭넓게 이용을 확대할 수 있을 것으로 보고 있습니다.

그 외에는 손해보험이 있습니다. 예를 들어, 자동차 사고 신고를 받았을 때의 본인 인증에서도 생년월일 등을 확인하고 있습니다.이 외에도 이동통신사의 문의, 티켓 판매 등 인증이 필요한 경우가 있습니다. 이때 본인 인증이 빈번하게 사용되는데, 이러한 콜센터를 운영하는 기업은 UniPasskey를 활용함으로써 고객 경험 개선과 콜센터 측의 대응 시간 단축을 도모할 수 있을 것으로 생각했습니다.

또한, 전자상거래 플랫폼 운영사로부터 자사 서비스의 옵션으로 UniPasskey를 도입하고 싶다는 문의를 받았습니다. “카드가 아니면 안 되나요?”라는 질문도 있었지만, 전자상거래 분야에서도 로그인 시 본인 인증이 이루어지므로 당연히 사용할 수 있습니다.

정리하자면, 첫 번째는 ‘이슈어 플랜’입니다. 이슈어 플랜의 특징은 마이페이지에 로그인할 때와 결제 시 사용하는 생체 인증, 패스키의 메커니즘을 동일한 방식으로 서비스에 구현할 수 있다는 점입니다.두 번째는 콜센터 플랜입니다. 콜센터에서 전화로 고객의 본인 인증을 진행하는 상황에서 패스키를 사용할 수 있게 됩니다. 그 외에도 다양한 상황에서 패스키를 활용할 수 있을 것으로 생각하며, 앞으로 여러분과 소통하며 대응 방안을 더욱 확대해 나가고자 합니다.

서비스 구축에 있어서는 서버 인프라, 애플리케이션 등 보안에 중점을 두고 개발하고 있습니다. 예를 들어, 신용카드 보안 표준인 PCI DSS 준수는 당연히 지원하며, 여러분께서 안심하고 이용하실 수 있는 환경을 마련해 두었습니다.

오늘 소개해 드린 발행사 플랜, 콜센터 플랜 외에도 ‘이런 상황에서 사용할 수 없을까요?’라는 문의가 있으시면, 꼭 말씀해 주시기 바랍니다. 그것이 저희 서비스의 발전으로도 이어질 것이라고 생각하므로, 많은 협조 부탁드립니다.

문의 사항은 아래로 연락해 주시기 바랍니다. 제 발표는 이상으로 마치겠습니다. 경청해 주셔서 감사합니다.