2024年10月25日7:40
メルペイはクレジットカード「メルカード」において、メルカリでの商品購入代金の分割払い機能を提供しているが、このほどさらなる柔軟な支払い方法として新たに、分割払い機能に「手数料無料の2回払い」を追加した。2024年10月17日には記者説明会を開催し、手数料無料の2回払いのメリットについて、メルペイ 執行役員 VP of Growth Fintech 李 希成（Heesung Lee）氏が紹介した。
安心安全な信用サービス拡大へ
国内BNPLは８割がクレカと併用
メルカリは、あらゆる価値を循環させ、あらゆる人の可能性を広げるというミッションのもと、各サービスを運営している。その中でメルペイは、「信用を創造して、なめらかな社会をつくる」というミッションを掲げて事業運営している。利用者1人1人が、今よりも自由で豊かにやりたいことを実現できるように、メルペイは信用の創造を通じて支援しているそうだ。
メルペイの考える信用は、従来の職業や年収といった属性情報によるものだけではないという。「メルカリやメルペイの利用実績に基づいて作られる信用です」（李氏）。取引情報をもとにした独自のAI技術、AI与信を活用することで、従来の方法では与信のなかった人にもサービスを提供できるようになったという。さらに、適切な利用額の提示や、アプリ内で可視化された透明性の高いUI/UXにより、利用者の利用状況に合った適切な与信を提供しているそうだ。
これらの取り組みを通じて、2021年には、認定包括信用購入あっせん業者の第1号として認定された。メルペイは、この利用実績などを基にした与信をメルカリで提供していたメルカリ「月イチ払い」から数えて約7年以上の運用実績がある。さまざまな行動実績データを独自のAI技術によって学習させ、継続的に改善を繰り返してきた。利用者の利用状況に合った適切な与信は、独自のAI技術と運用実績によって支えられている。
「今ではメルペイのお客様はおよそ1,800万人。2022年11月に提供開始したクレジットカードの『メルカード』は、1年7カ月で340万枚の発行となり、現在も拡大しています」（李氏）
後払い決済（BNPL）の市場動向として、基本的にアメリカを中心に、世界、日本ともに大きく市場拡大を続けているとした。特にアメリカでは、クレジットカードの支払いがリボ払いが一般的だ。手数料や課題感を持っている人や、そもそもクレジットカード審査のハードルが高く、クレジットカードを持っていないという人が多い背景から、審査も簡易で、アプリですぐ利用できる後払い決済が拡大しているそうだ。
日本の状況を見ると、10月にメルペイで実施した調査では、利用率は32％と、約3人に1人は直近1年で利用経験があると回答している。利用の内訳を見ると、月間の平均利用額は、1万円未満が最多で61％となった。3年前の同社調査と比較すると、1万円未満は77％から61％に下がっている一方で、1万円以上は全て上がっている。より高額な商品購入においても利用が広がり、後払い決済の利用シーンが幅広くなっていることがうかがえるとした。
また、日本の後払い決済サービス利用者は、クレジット保有率が8割を超える結果となっている。前述のアメリカではクレジットカードを持てない人が多いが、日本では併用が多く、状況が異なっている。
参考調査として、同社が過去調べたクレジットカード利用の課題では、「ついお金を使いすぎてしまう」「利用金額を把握しにくい」といった点が上位となり、その反対に後払い決済を使う理由としては、「支払いタイミングが調整できる」「利用金額を把握しやすい」といった支払いの柔軟性や管理のしやすさが上がっている。後払い決済は、クレジットカードの単なる代替ではなく、利便性を基に併用されているのが実態であると考えている。
3回払い以上の分割払いを段階的に提供
計画的により柔軟に支払える選択肢が追加
そうした中で、支払いの柔軟性や、管理のしやすさが受け入れられたことで、サービスを拡大してきたのが「メルペイスマート払い」だ。2019年より提供してきた同サービスは、メルカリの利用実績などをもとに利用限度額が決まり、購入代金を後から支払うことが可能だ。また、利用者自身が利用上限金額を設定でき、利用履歴をいつでもメルカリアプリ上で確認することができるため、支払いの管理が容易となっている。
さらに、メルカリの売上金を精算に使えたり、いつでも支払い金額の変更ができるなど、柔軟な支払い方法にも対応している。そして10月17日から、メルペイの後払い決済にさらに柔軟性の高い支払い方法の提供として、分割手数料0円の2回払いの提供を開始した。これまでの翌月一括払い、定額払いに加えて、手数料無料の2回払いを含めた分割払いがメルカリの買い物でメルカードを使うとできるようになった。
先月に3回払い以上の分割払いを段階的に提供開始してきたが、2回払いも含めた分割払いが可能だ。「これまでの後払い決済サービスで培ってきた可視化による透明性はそのままに、より計画的により柔軟に支払える選択肢が追加となります」（李氏）
１万円未満の分割は2回払いを半数が選択
２回払いの分割を７割は知らない？
その特徴は大きく3つ挙げられる。1つ目が、「透明化、見える化で管理をしやすく」、2つ目が、「高額商品一点物を購入しやすく」、3点目が、「ポイント還元でさらにお得に」となっている。
透明化、見える化に関しては、いつものメルカリの購入手続きの中で、分割払いを選ぶと、支払い回数を設定できる。この際、選んだ支払い回数に応じて、月々の支払額を確認できると同時に、返済までにかかる手数料の合計も購入前に確認可能だ。
