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Link：探討導入 EMV 3-D Secure 後的支付認證 —— 透過密鑰認證平台「UniPasskey」協助發卡機構防範詐騙，並提升加盟店的支付核准率（下篇）

2026年11月5日 8:00（日本標準時間）

【日本】

可降低未經授權使用風險的發卡機構方案
同樣透過簡單操作即可進行會員網站的認證

UniPasskey 提供多種方案，本次將針對「發卡機構方案」與「客服中心方案」進行說明。

3-D Secure 的運作機制包含 SPC（Secure Payment Confirmation）方式、OOB（Out-of-Band，頻帶外認證）方式，以及品牌實作方式等多種形式。UniPasskey 採用 OOB 機制，透過與付款畫面不同的路徑進行認證，並將結果回傳給系統。本服務將這兩種認證整合實施。在採用密鑰的傳統 3-D Secure 認證中，持卡人購物時需進行指紋或臉部辨識。UniPasskey 不僅如此，更在同一機制下建構了能將發卡機構的會員網站納入其中，並透過此密鑰認證進行驗證的系統。

稍早我已說明，若受使用者ID與密碼保護的個人頁面遭非法登入，將面臨註冊資訊遭竄改的風險。若在登入時也進行密鑰認證，便能確保僅本人能存取，因此我們認為這能大幅降低此風險，並據此推動此計畫。

關於登入認證的流程：當卡片會員造訪網站並提出登入請求時，系統便會觸發密鑰驗證程序。伺服器會發送挑戰碼，卡片會員透過指紋或臉部進行裝置端的認證後，再利用裝置內的私鑰對挑戰碼進行簽名並回傳，即可完成登入。生體資訊及私鑰絕不會傳送至伺服器。

可參考證券公司的登入流程作為範例。目前許多證券公司正積極導入登入時的密鑰認證機制，本方案的運作模式即與此類似。

至於付款時，可使用與登入時相同的密鑰，透過相同的流程處理信用卡付款。對發卡機構而言，其優勢在於能預先防止不正當使用並減輕損失負擔。由於冒用情況將大幅減少，因此能比現狀更有效地降低損失。我們認為這正是發卡機構所能享有的其中一項效益。

關於支付核准率，隨著不當交易減少，基於風險考量而拒絕交易的狀況亦將減少，預期可提升核准率。同時，這也有助於提高客戶滿意度。

透過生物識別認證，可大幅提升卡會員的使用體驗。以往需接收並輸入一次性密碼，如今改為生物識別認證交易，因此能立即完成認證並結清款項。

發卡機構方案的優勢在於採用 OOB 方式。SPC 方式在使用環境上有所限制，例如目前僅限於 Chrome 系列等瀏覽器，且在 iOS 系統上無法直接使用。OOB 方式則較不易受瀏覽器或作業系統的限制，因此能夠實現多裝置支援。

UniPasskey 客服中心方案
擺脫身分驗證帶來的壓力

在發布「發卡機構方案」的新聞稿時，我們收到「希望有不同的使用方式」的諮詢。其中之一便是「客服中心方案」。我們正著手開發這項服務，探討能否將 UniPasskey 應用於電話服務情境中。

我們提供名為 BIZTEL 的 IP-PBX 雲端服務，並接獲此類客戶的反饋，希望能在客服中心接聽電話時，以更嚴格且更便捷的方式進行身分驗證。

透過 UniPasskey 呼叫中心方案，可消除電話接聽時面臨的三大壓力。

第一，為了進行本人認證，通常會被詢問生日、地址、電話號碼等各種資訊，但透過在通話情境中使用PassKey，便能消除這類重複的提問。舉例來說，當您致電信用卡公司時，對客服人員而言這只是一通普通的電話，因此每次都會被問到相同的問題。若改用指紋認證或臉部認證，則能一次完成認證。

第二點是登記資訊不一致的問題。搬家時，往往無法立即向信用卡公司辦理地址變更，導致登記資訊不符而無法通過驗證的情況時有所聞。若使用 Passkey，便能杜絕因資訊不一致而導致的驗證失敗。

第三點是公共場所的語音輸入。並非每次都會在家中撥打電話。例如在區公所或銀行撥打電話時，必須出聲報出自己的姓名或生日，這會面臨周遭第三方聽見個人資訊的風險。透過使用此PassKey，這類情況將不復存在。由於無需出聲，此類風險自然會消失。以上是我們所歸納的三大困擾，但可能還存在其他問題。

身分認證的機制會推高通話時間與營運成本。客服中心會嚴格計算每位客服人員處理每通電話所需的時間，客服中心營運方的督導人員總是希望透過將處理時間縮短哪怕一秒，來增加能處理的通話數量。目前身分驗證所需的時間約為45秒至90秒，但導入UniPasskey後可大幅縮短。

由於UniPasskey可透過指紋或臉部辨識完成身分驗證，因此能將以往最多需耗時約90秒的身分驗證流程，縮短至約10秒。這不僅能大幅減輕客服人員的負擔，也能減輕客戶的負擔。

UniPasskey採用三步驟驗證機制，會在通話過程中向客戶發送簡訊。客戶點擊簡訊中的連結，並在彈出的畫面中進行點擊，系統便會啟動生物辨識程序。當客戶完成此步驟後，客服人員便會收到「驗證完成」的通知。此機制皆由PassKey整合建構而成。只要客服人員能透過簡訊向客戶傳送網址，且客戶處於可接收網路訊息的環境中，無論使用何種通話系統，皆可採用此項UniPasskey的客服中心方案。

除了信用卡、銀行、證券業的身分驗證之外
，在財產保險的汽車事故現場呼叫中心也同樣適用

關於能在哪些呼叫中心推廣此服務，鑑於我們是透過信用卡資安領域發展而來的企業，因此我們認為初期應以信用卡公司為目標。其次是銀行，第三則是證券業，我們預期能在金融業界廣泛推動此服務。

此外還有財產保險領域。例如，在接獲汽車事故通報時進行身分驗證，也會確認出生日期等資訊。此外，還有行動通訊業者諮詢、票務銷售等需要身分驗證的情境。在這些場合中，身分驗證被頻繁使用，我們認為營運此類客服中心的企业，透過採用 UniPasskey，將能提升客戶體驗並縮短客服中心的處理時間。

此外，我們也收到電子商務平台的詢問，希望將UniPasskey導入作為其自有服務的選項。對方曾詢問：「非得使用卡片不可嗎？」但由於電子商務領域中同樣存在登入與身分驗證的流程，因此當然可以使用。

總結而言，首先是「發卡機構方案」。該方案的特色在於，無論是登入個人首頁或進行支付時所需的生物辨識與密鑰機制，皆可透過同一套機制來實現服務。第二項是「客服中心方案」。在客服中心透過電話為客戶進行身分驗證的場景中，將能使用密鑰。此外，我們認為密鑰還可在各種場景中應用，未來希望能透過與各位的交流，進一步增加應用的多樣性。

關於服務架構，我們在建置伺服器基礎設施及應用程式時，皆以資安為首要考量。例如，本服務理所當然地符合信用卡安全標準 PCI DSS，確保各位能安心使用。

除了今天介紹的發卡機構方案與客服中心方案之外，若您有任何「這種情境能否應用？」的諮詢，也歡迎隨時與我們聯繫。我們相信這將有助於推動服務的發展，懇請各位多多指教。

如有任何疑問，請透過以下方式與我們聯繫。我的發言到此結束。感謝各位的聆聽。