AI 커머스와 Visa (AI 커머스와 온라인 결제 제2부 제1회)

2026년 10월 7일 8:05 (JST)

와다 후미아키

세계 결제 인프라 시장을 양분하고 있는 Visa와 Mastercard는 AI(인공지능)가 인간을 대신해 자율적으로 의사결정 및 구매를 수행하는 ‘에이전틱 커머스(Agentic Commerce)’를 염두에 두고, 각각 강력하면서도 서로 다른 특징을 지닌 AI 커머스 전략을 전개하고 있다.Visa와 Mastercard는 모두 AI(인공지능)가 인간을 대신해 자동으로 쇼핑을 해주는 미래를 내다보며, 최신 AI 결제 시스템을 개발하고 있다.

제1부(9월~10월)의 『AI 커머스와 온라인 결제』에서는 AI 커머스 및 에이전틱 커머스를 구성하는 주요 핵심 기술과 그 전문적인 메커니즘에 대해 5회에 걸쳐 해설했다.　

이어서 제2부(11월~12월) 『AI 커머스와 온라인 결제』에서는 AI 커머스 및 에이전틱 커머스에서의 온라인 결제에 초점을 맞추어, 결제 카드 업체인 Visa와 Mastercard, 대형 결제 서비스 제공업체인 Stripe 등의 동향을 소개하고 이를 비교해 보고자 한다.

AI 커머스와 온라인 결제의 제2부 제1회 주제는 “AI 커머스와 Visa”로, Visa의 AI 커머스 분야 온라인 결제에 대해 소개하고자 한다.

AI 커머스와 온라인 결제 제2부 (11월~12월)

AI 커머스와 온라인 결제 제1부 (9월~10월)

1. 전략의 핵심: “Visa Intelligent Commerce”

Visa Intelligent Commerce(비자 인텔리전트 커머스)란, AI를 안심하고 사용할 수 있는 세계 공통의 디지털 ‘지갑’(디지털 지갑)과 ‘신분증’(ID)을 제공하는 AI 커머스 인프라이다.전 세계 48억 장 이상의 신용카드 및 직불카드 등을 발행하는 Visa라는 거대한 신뢰의 네트워크가 있기에, AI(인공지능)라는 새로운 구매자가 등장하더라도 안심하고 쇼핑이라는 작업을 AI(인공지능)에 전적으로 맡길 수 있게 된다.

Visa Intelligent Commerce(비자 인텔리전트 커머스)는 신용카드 업계의 거대 기업인 Visa가 개발한, AI 에이전트(AI 대리인)가 인간을 대신해 쇼핑을 하는 시대를 대비한 최신 결제·보안 인프라 시스템이다.지금까지의 온라인 쇼핑은 사람이 스마트폰이나 컴퓨터 화면을 보며 상품을 선택하고 직접 결제 버튼을 누르는 방식이었지만, 앞으로는 AI(인공지능)가 사람의 지시를 받아 자동으로 인터넷을 돌아다니며 쇼핑부터 결제까지 모두 처리하는 세상(에이전틱 커머스)이 시작되려 하고 있다.이 AI(인공지능)가 주역이 되는 새로운 쇼핑 형태를 안전하고 원활하게 뒷받침하는 것이 바로 Visa Intelligent Commerce이다.

〇왜 Visa Intelligent Commerce의 시스템이 필요한가

AI(인공지능)에 쇼핑을 맡기게 되면, 기존의 결제 시스템으로는 해결할 수 없는 다음 두 가지 문제가 발생한다. Visa Intelligent Commerce는 이러한 두 가지 문제와 과제를 동시에 해결하기 위해 만들어진 것이다.

〇 Visa Intelligent Commerce의 3가지 핵심 메커니즘

Visa Intelligent Commerce는 주로 다음 3가지 역할을 수행함으로써, AI 간 안전한 거래(M2M 결제)를 실현할 수 있는 것으로 알려져 있다.

〇Visa Intelligent Commerce가 보급되면 우리의 생활은 어떻게 바뀔까

Visa Intelligent Commerce가 보급되면, 우리의 쇼핑 개념은 다음과 같이 바뀔 것으로 예상된다.

 2. 신뢰를 보장하는 “Trusted Agent Protocol”(신뢰 에이전트 프로토콜)

에이전틱 커머스(Agentic Commerce)의 가장 큰 과제는, 웹사이트를 방문한 AI(인공지능)가 정식 구매 에이전트인지, 아니면 악의적인 스크래핑 봇이나 재판매 봇인지 가맹점(Merchant)이 판별할 수 없다는 점에 있다.이를 해결하기 위해 Visa는 Cloudflare나 Akamai와 같은 CDN(콘텐츠 전송 네트워크) 보안 대기업과 제휴하여 Trusted Agent Protocol을 도입했다. CDN 보안이란 웹사이트 표시 속도를 높이기 위한 시스템인 CDN(콘텐츠 전송 네트워크)에 강력한 사이버 공격 대책(보안 기능)을 융합한 기술을 말한다.

프로토콜 기술의 특징

이 프로토콜은 업계 표준 웹 인프라(암호 서명 등)를 사용하여 가맹점에 다음과 같은 데이터를 안전하게 전송할 수 있다.

이를 통해 가맹점(Merchant) 측은 기존의 봇 방지 보안, WAF 등을 무력화하지 않고도 신뢰할 수 있는 구매 AI(인공지능)만 안전하게 통과시켜, 원활하게 결제를 완료할 수 있게 된다.

3. Visa Agentic Ready 프로그램의 시작

Visa의 AI 커머스를 뒷받침하는 핵심 기술인 토큰 기술과 이 토큰 기술을 은행을 대상으로 전개하고 있는 최신 프로그램이 바로 Visa Agentic Ready(에이전틱 레디)이다. 이는 카드 번호가 도용될 염려 없이 안심하고 AI(인공지능)에 쇼핑을 전적으로 맡길 수 있도록 만들어진 중요한 시스템이다.2026년 4월 말, Visa는 일본을 포함한 아시아 태평양 지역에서 발행사(카드 발급사) 등 50개 이상의 금융 파트너와 함께 Visa Agentic Ready 프로그램을 시작했다.

〇Visa의 토큰 기술(Visa Token Service)이란?

Visa Token Service란 실제 신용카드 번호를 AI(인공지능)에 알려주는 대신 ‘암호화된 데이터(토큰)’로 변환하여 결제하는 방식이다.

・왜 토큰이 필요한가?

전담 쇼핑 대행 AI(AI 에이전트)에게 인터넷으로 생필품 구매를 의뢰할 때, AI(인공지능)에 실제 16자리 카드 번호를 알려주면, AI(인공지능)가 해킹당하거나 수상한 사기 사이트에 속는 순간 카드 번호가 전 세계로 유출될 위험이 있다

・토큰의 작동 원리

Visa는 실제 카드 번호 대신, 겉보기에는 똑같지만 다른 곳에서는 전혀 사용할 수 없는 다음과 같은 Visa

토큰(일회용 디지털 암호 코드)을 매번 발행하여 AI(인공지능)가 보유하도록 함으로써

〇 Visa Agentic Ready 프로그램의 목적과 단계

AI 에이전트가 주도하는 결제(M2M 결제: Machine to Machine)는 기존의 사람이 수행하는 결제 패턴과는 완전히 다르기 때문에, 은행 측의 부정 탐지 시스템이 오인하여 차단해 버릴 위험이 있다.

〇새로운 프로그램 ‘Visa Agentic Ready’란?

Visa Agentic Ready는 한마디로 말해, AI(인공지능)에 의한 초고속 결제가 발생했을 때 은행 시스템이 당황하여 혼란에 빠지지 않도록 하기 위한, 은행을 위한 준비 프로그램이라고 할 수 있다.

・그동안 은행의 부정 탐지 AI(인공지능)는 사람이 스마트폰을 조작해 쇼핑하는 패턴을 기준으로 보안을 적용해 왔으나, 사람들이 잠든 한밤중에 AI 에이전트가 밀리초(1000분의 1초) 단위의 고속으로 여러 온라인 쇼핑몰에서 자동 결제를 시작하면, 은행 시스템이 “카드가 도난당했다!‘부정 사용이다!’라고 오인하여 결제를 자동으로 중단해 버리는(장바구니 포기·오류가 발생하는) 문제가 발생하고 있었다.

・Agentic Ready가 해결하는 문제

Visa는 전 세계의 은행 및 카드 발급사(Issuer)와 협력하여 실제 환경과 똑같은 안전한 테스트 환경을 구축하고, AI 에이전트가 인간을 대신해 토큰을 올바르게 사용하여 쇼핑하는 데이터를 수만 번에 걸쳐 은행 시스템에 입력함으로써,이러한 초고속 결제는 악의적인 해커가 아닌, 승인된 안전한 AI(인공지능)의 구매이므로 차단하지 않고 통과시켜도 괜찮다는 점을 은행 시스템이 학습하도록 하고 있다고 알려져 있다

4. B2B(기업 간 거래)로의 응용

Visa의 AI 커머스 전략은 일반 소비자(B2C)뿐만 아니라, B2B(기업 간 거래)의 백오피스 자동화도 다음과 같이 추진하고 있다.

Visa와 OpenAI의 에이전틱 커머스

2026년 6월 샌프란시스코에서 개최된 ‘Visa Payments Forum 2026’ 행사장에서,결제 업계의 거물인 비자와 AI(인공지능)의 선구자인 오픈AI는, AI(인공지능)가 인간을 대신해 구매 및 결제를 수행하는 시스템인 에이전틱 커머스의 본격적인 보급을 위한 전략적 제휴를 발표했다.

양사의 이번 제휴는 그동안 AI(인공지능)가 극복하지 못했던 ‘검색은 가능하지만 최종 구매 버튼을 눌러 결제할 수는 없다’는 한계를 타파하는, 핀테크 및 AI 업계의 역사적인 전환점이라 할 수 있다.

5. 비자와 오픈AI 제휴의 핵심: AI 채팅 ‘안’에서 결제가 완료된다

지금까지는 ChatGPT에 “다음 주 출장용 가장 저렴한 항공권을 찾아달라”고 요청하면 후보 목록만 제시해 줄 뿐, 실제 구매를 위해서는 사람이 별도의 예약 사이트로 이동해 신용카드 정보를 입력해야 했다.

이번 제휴를 통해 Visa의 글로벌 결제 네트워크가 OpenAI 플랫폼에 직접 통합(내장)된다.이로써 사용자는 ChatGPT 등의 UI(화면)에서 한 발짝도 나가지 않고, ‘예약하고 결제해 줘’라고 AI(인공지능)에게 지시하기만 하면, AI 에이전트가 뒤에서 Visa의 네트워크를 이용해 자동으로 결제를 완료할 수 있게 된다.

6. 안전성을 보장하는 ‘3가지 방패’

AI(인공지능)가 마음대로 돈을 쓰는 것은 무섭다는 가장 큰 우려에 대해, Visa와 OpenAI는 다음과 같은 ‘3가지 방패’가 될 견고한 보안 인프라를 구축하고 있다.

7. 동시에 발표된 Visa의 ‘AI 커머스 인프라’

Visa는 이번 ChatGPT와의 제휴와 동시에, AI(인공지능)가 경제 활동에 참여할 수 있도록 하는 새로운 인프라인 ‘Visa Intelligent Commerce’를 전개하고 있다.

8. 왜 이번 제휴가 중요한가?

・결제의 주체가 인간에서 AI(인공지능)로 전환

지금까지 Visa의 사업인 결제는 사람이 매장에서 플라스틱 카드를 ‘삑’ 하고 내밀거나, 스마트폰으로 한 번 클릭하는 것(Human-initiated)을 전제로 만들어졌으나, 이번 Visa와 OpenAI 간의 제휴는 AI(인공지능)가 결제를 시작하는(AI-initiated) 새로운 경제권(M2M: 머신 투 머신 경제)의 공식적인 시작을 의미한다

・오픈AI 입장에서는 행동할 수 있는 AI(AI 에이전트)의 실용성을 단숨에 높일 수 있고, 비자 입장에서는 향후 폭발적인 증가가 예상되는 AI 기반 자동 결제 플랫폼을 마스터카드 등 경쟁사보다 앞서 독점할 수 있다는 점에서, 양측 모두에게 지극히 큰 의미를 지닌 전략적 제휴이다

Visa의 TAP (Trusted Agent Protocol)

Trusted Agent Protocol(TAP)이란, 결제 업계의 거물인 Visa가 제공하는 TAP(Trusted Agent Protocol)이라 불리는 AI 시대의 새로운 인증 프로토콜(통신 규격)을 말한다.진정한 쇼핑 AI(인공지능)인지, 악성 재판매 봇(Bot)인지 네트워크 수준에서 식별하기 위해 개발된 시스템으로, 그야말로 AI 쇼핑 전용 디지털 신분증(ID 배지)과 같은 역할을 수행하고 있다.

기술의 개발 배경과 목적

최근 인간을 대신해 인터넷을 순회하며 자동으로 최저가 상품을 찾아 결제까지 완료해 주는 쇼핑 AI(AI 에이전트)의 이용이 급속히 확대되고 있는 반면, 전자상거래 사이트 측은 물건을 사재기하거나 고가에 재판매하는 악성 봇을 차단해야 하지만,AI(인공지능)의 통신도 재판매 봇의 통신도 프로그램에 의한 자동 접속이라는 점에서는 언뜻 보기에 똑같이 보인다.이대로라면 편의성이 높은 정규 쇼핑 AI까지 의심스러운 봇으로 오인되어 차단(오탐지)될 수 있으므로, Visa가 네트워크 대기업인 Cloudflare(클라우드플레어) 등과 공동 개발한 것이 바로 이 TAP(Trusted Agent Protocol)이다.

〇TAP(Trusted Agent Protocol)가 진짜와 악성 봇을 구별하는 방식

・TAP(Trusted Agent Protocol)

단순히 브라우저의 외관을 위장한 통신을 차단하는 것뿐만 아니라, 결제 계층과 통신 네트워크(회선·프로토콜 수준)가 긴밀히 연계하여 접속 출처의 정당성을 증명하는 것이다

・암호 서명을 통한 신원 증명

정규 쇼핑 AI 에이전트는 전자상거래 사이트에 접속하여 거래를 진행할 때, TAP(Trusted Agent Protocol) 규격에 따라 암호 서명을 제시하며, 이는 어느 사용자로부터 정식으로 구매 권한을 위임받았는지를 증명하는 내용이 포함된다

・악성 재판매 봇의 적발

　악성 재판매 봇은 사용자로부터 정당한 위임을 받은 암호 서명(토큰이나 결제 제어 권한)　

을 보유하고 있지 않으며, 전자상거래 사이트 측은 회선 수준에서 이 TAP(Trusted Agent Protocol) 서명을 검증하여, 서명이 없거나 위장된 자동 접속을 악성 재판매 봇으로 간주하여 즉시 차단한다

・결제 한도 및 규칙 연동

Visa의 Intelligent Commerce(인텔리전트 커머스) 플랫폼과도 연동되어 있어, 쇼핑 AI에 예산 상한선이나 1회용 결제 토큰을 미리 설정해 두어, 재판매 봇처럼 무한정 사재기하는 등의 부정 행위를 회선 및 결제 단계에서부터 근본적으로 차단할 수 있다

Visa의 TAP(Trusted Agent Protocol)은 자동 접속을 모두 악성(봇)으로 간주해 차단하던 기존의 보안 상식을 바꾸고, 신뢰할 수 있는 AI(인공지능)에는 전용 인증서를 발급해 통과시키며, 인증서를 보유하지 않은 악성 재판매 봇만을 회선 수준에서 정확하게 차단하기 위한 차세대 방어 기술이다.