2026年3月2日8:45
和田 文明
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プロフィール キャッシュレス、電子マネー関連のジャーナリスト/ライター、主に欧米、アジアのセキュリティを含むキャッシュレス情報、カスタマーロイヤルティプログラム情報を取材 |
クレジットカードやデビットカードの決済の根幹をなすインターチェンジフィー（交流手数料）について、その仕組みや役割、そしてアメリカやヨーロッパにおけるインターチェンジフィー（交流手数料）の歴史的経緯と規制の違いについて5回に渡ってレポートする。インターチェンジフィー（交流手数料）とは、消費者（Cardholder）がカード加盟店（Merchant）でカード決済を行う際、加盟店銀行（Acquire、アクワイアラ）からカード発行銀行（Issuer、イシュア）へ支払われる手数料である。これは通常、加盟店が加盟店銀行（Acquire、アクワイアラ）に対して支払う手数料（加盟店手数料：MDR、Merchant Discount Rate）の最も大きな割合を占めている。
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Index 欧米のインターチェンジフィー（交流手数料） 1、インターチェンジフィー（交流手数料）とは 2、アメリカのインターチェンジフィー（交流数料）規制 3、ヨーロッパのインターチェンジフィー（交流手数料）規制 4、インターチェンジフィー（交流手数料）のアメリカ・ヨーロッパ・日本比較 5、ヨーロッパのカード加盟店（Merchant）が“アメリカのインターチェンジフィーを理解する”
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欧米のInterchange Fee（交換手数料）関連用語集
欧米のカード決済システムにおいて中心的な役割を果たしているインターチェンジフィー（交流手数料）に関連する主な用語を用語集（表）としてまとめた。
（表）欧米におけるインターチェンジフィー（交流手数料）関連の用語集
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用語（日本語/英語） |
概要 |
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インターチェンジフィー（交流手数料） Interchange Fee （IRF） |
・カード取引において、カード加盟店銀行（Acquirer）からカード発行銀行（Issuer）へ支払われる手数料 ・カード加盟店（Merchant）のカード決済手数料（Merchant Discount Rate）の最大の構成要素であり、その大部分を占めている ・欧米では、国やエリアによってインターチェンジフィー（交流手数料）規制も状況が異なる（例：ヨーロッパではデビット/クレジットで上限規制あり、アメリカではデビットカードのみ規制） |
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カード決済手数料Merchant Discount Rate （MDR） |
・カード加盟店（Merchant）がアクワイアラなど （ペイメントサービスプロバイダー）に支払う、取引総額に対する手数料 ・一般的に、交流手数料、カードブランドフィー、アクワイアラマークアップの3要素から構成されている |
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カード発行銀行Issuer （Issuing Bank） |
・クレジットカード、またはデビットカードを顧客（Cardholder）に発行する銀行またはクレジットカード会社などの金融機関 ・インターチェンジフィー（交流手数料）の受け取り側である |
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カード加盟店銀行Acquirer （Acquiring Bank） |
・カード加盟店（Merchant）と契約し、カード取引の受け入れ・処理を行う銀行または金融機関 ・インターチェンジフィー（交流手数料）の支払い側である |
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パススルー Pass-Through |
・インターチェンジフィー（交流手数料）やカードブランドフィーをカード加盟店銀行Acquirer（Acquiring Bank）がそのまま加盟店に請求する価格設定モデル |
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アクワイアラマークアップ Acquirer Markup |
・カード加盟店銀行（Acquirer）が、取引処理のサービス提供に対してカード加盟店（Merchant）に請求する手数料である ・MDR（Merchant Discount Rate）の一要素である |
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カードブランドフィーCard Brand Fee（Scheme Fee） |
・Visa、Mastercardなどのカードネットワーク（カードブランド/スキーム）が、ネットワーク利用料としてカード加盟店銀行（Acquirer）またはカード発行銀行（Issuer）に請求する手数料である ・MDR（Merchant Discount Rate、カード決済手数料）の一要素である |
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リバース・インターチェンジ Reverse Interchange |
・特殊な取引（例：ATMでの現金取引など）で、通常とは逆の方向（カード発行銀行からカード加盟店銀行へ）にインターチェンジフィー（交流手数料）が支払われるケースを指す |
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ダービン修正条項（アメリカ） Durbin Amendment |
・アメリカの金融規制改革法（ドッド・フランク法）に含まれる規定 ・主にデビットカードのインターチェンジフィー（交流手数料）に上限を設けている ・2010年に制定 |
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インターチェンジフィー規制（ヨーロッパ） Interchange Fee Regulation （IFR） |
・EU圏内でのインターチェンジフィー（交流手数料）に上限を設ける規制 ・2015年よりEU圏で施行 ・クレジットカード取引は0.3%、デビットカード取引は0.2%などとその上限が定められている |
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カード提示取引 Card-Present （CP） |
・カード加盟店（Merchant）において、決済時に物理的カードが提示され、カード決済端末機に挿入・スワイプ・タップされる取引 ・不正リスクが低いため、インターチェンジフィー（交流手数料）は低めに設定されている |
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カード非提示取引 Card-Not-Present （CNP） |
・オンライン（Eコマース）、電話、郵送によるカード決済取引 ・不正リスクが高いため、インターチェンジフィー（交流手数料）は高めに設定されている |
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プレミアム/特典カード Premium / Rewards Card |
・キャッシュバックやポイントなど、特典が付帯されたクレジットカード ・クレジットカード特典の原資となるため、インターチェンジフィー（交流手数料）が高く設定される（アメリカ） |
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コーポレートカード Corporate Card / Business Card |
・法人向けに発行されたカード ・インターチェンジフィー（交流手数料）が一般の消費者向けカードよりも高めに設定されることが多い（アメリカ） |
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カスタム・ペイメント・サービス Custom Payment Service （CPS） |
・Visaが定める、優遇されたインターチェンジフィー（交流手数料）を適用するための取引要件セット ・例：データの提供、決済タイミングなど |
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マーチャントカテゴリコード（MCC 、Merchant Category Code） （アメリカ） |
・加盟店の業種（例：小売、レストラン、ガソリンスタンド、医療など）を特定する4桁のカテゴリコード ・インターチェンジフィー（交流手数料）はMCCによって異なる |
各種資料より作成
＜参考文献・資料＞ ・経済産業省のHP ・VisaのHP ・MastercardのHP ・JCBのHP ・StripeのHP ・The PaypersのHP ・Explainer: understanding US interchange fees – a guide for European merchants、The Paypers ・7 Key Factors that Determine Interchange Fees - HighRadius ・Merchant Interchange | Mastercard Australia, ・Card network interchange fees - Pismo Developers Portal ・Debit Card Interchange Fees and Routing - Federal Register ・Interchange Fee Regulation on the application of the - Copenhagen Economics ・Credit and Debit Card Interchange Fees in Various Countries
１、インターチェンジフィー（交流手数料）とは
“欧米のインターチェンジフィー（交流手数料）”の第１回目は、インターチェンジフィー（交流手数料）の定義、役割、およびステークホルダーの資金移動などについて紹介してみたい。
