2026年10月7日 8:05（日本標準時間）
和田 文明
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個人簡介 專注於無現金支付及電子錢包領域的記者／撰稿人，主要採訪涵蓋歐美及亞洲地區的無現金支付資訊（包含資安議題）與客戶忠誠度計畫相關資訊 |
主導全球支付基礎設施的Visa與Mastercard，著眼於由AI（人工智慧）取代人類、自主進行決策與購買的「代理式商務」（Agentic Commerce），各自展開了強大且各具特色的AI商務戰略。Visa與Mastercard皆著眼於人工智慧（AI）將取代人類自動進行購物的未來，正致力開發最新的AI支付系統。
在第1部（9月～10月）的《AI商務與線上支付》中，我們分5期解說了構成AI商務及代理式商務的主要核心技術及其專業運作機制。
接著，在第2部（11月～12月）的《AI商務與線上支付》中，將聚焦於AI商務及代理式商務中的線上支付，介紹支付卡業者Visa與Mastercard，以及大型支付服務供應商Stripe等公司的動向，並對其進行比較分析。
《AI商務與線上支付》第二部第一回的主題為「AI商務與Visa」，將針對Visa在AI商務領域中的線上支付進行介紹。
AI 電子商務與線上支付 第 2 部（11 月～12 月）
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AI商務與線上支付 第1部（9月～10月）
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索引（目錄） |
1、戰略核心：「Visa Intelligent Commerce」
Visa Intelligent Commerce（Visa 智慧商務）是一套 AI 商務基礎設施，旨在提供可安心使用的、全球通用的數位「錢包」（數位錢包）與「身分證明」（ID）。正因有 Visa 這張發行全球超過 48 億張信用卡及簽帳卡等卡片的龐大可信賴網路作為後盾，即使出現名為 AI（人工智慧）的新型買家，消費者也能安心地將購物這項任務全權交給 AI（人工智慧）處理。
Visa Intelligent Commerce（Visa 智慧商務）是由信用卡巨頭 Visa 所開發，針對 AI 代理（AI 代理人）將取代人類進行購物的時代所打造的最新支付與安全基礎設施機制。過往的網路購物，是由人類透過智慧型手機或電腦螢幕挑選商品，並自行點擊付款按鈕；但今後，將迎來一個由AI（人工智慧）接受人類指示，自動在網路上巡遊，並從選購到付款全權處理的世界（代理式商務）。Visa Intelligent Commerce 正是為了安全且順暢地支撐這種由 AI（人工智慧）擔綱主角的新型購物模式而存在。
〇為何需要 Visa Intelligent Commerce 的機制
一旦將購物交由AI（人工智慧）處理，現有的支付系統將無法應對以下兩大問題。Visa Intelligent Commerce正是為了同時解決這兩大問題與挑戰而打造的。
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安全性問題 |
・將自己的信用卡號直接交給 AI（程式）保管，存在因資訊外洩或 AI（人工智慧）失控而導致高額消費的風險，極為危險 |
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商家（加盟店、Marchant）方面的问题 |
・當AI代理（顧客）造訪網站時，商家（加盟店、Marchant）的系統可能無法辨別對方究竟是真正的購物AI（人工智慧），還是意圖攻擊網站或囤積商品的惡意Bot（機器人） |
〇 Visa Intelligent Commerce 的 3 項核心機制
據稱，Visa Intelligent Commerce主要透過發揮以下三項功能，得以實現AI間的安全交易（M2M支付）。
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將安全數位錢包交付給 AI（人工智慧）的代幣技術 |
・例如，當您要求AI（人工智慧）「請在1萬日圓以內，幫我買好本週份的有機蔬菜」時，Visa的系統便會 |
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證明可信AI（人工智腦）的「Trusted Agent Protocol」 |
・Visa 與資安企業合作，在網路上建立 |
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讓銀行放心——Visa Agentic Ready |
・由於 AI（人工智慧）進行的自動結算，無論是時段還是購買速度，都與人類在清醒時透過智慧型手機進行的結算截然不同，因此曾 |
〇當「Visa Intelligent Commerce」普及後，我們的生活將會如何改變？
據說隨著 Visa Intelligent Commerce 的普及，我們的購物觀念將會產生以下變化：
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擺脫「搜尋・比較」等帶來的壓力 |
・例如洗滌劑、寵物食品、衛生紙等定期採購的日用品，AI（人工智慧）會根據家中庫存狀況，自動從價格最便宜且送達最快的店家完成購買 |
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複雜的預約也能瞬間完成 |
・例如，只需告訴 AI（人工智慧）：「下週出差，預算在 5 萬日圓以內，請幫我預訂商務飯店和新幹線車票」，AI（人工智慧）便能透過 Visa 的安全通道，在後台完成所有預訂與付款手續 |
2．保障信賴的「Trusted Agent Protocol」（可信代理協議）
在「代理式商務」（Agentic Commerce）中，最大的挑戰在於：加盟商家（Merchant）無法辨別造訪網站的 AI（人工智慧）究竟是正規的購買代理，還是惡意的爬蟲機器人或轉售機器人。為解決此問題，Visa 與 Cloudflare 及 Akamai 等 CDN（內容傳遞網路）資安龍頭合作，導入了「Trusted Agent Protocol」。所謂的 CDN 資安，是指將強大的網路攻擊防禦措施（資安功能）融入 CDN（內容傳遞網路）——這套原本用於加速網站載入的機制——所形成的技術。
該協議的技術特點
此協定採用業界標準的網路基礎架構（如加密簽名等），可將以下資料安全地傳送給加盟店：
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代理意圖 （代理意圖） |
・明確區分僅是瀏覽商品資訊（瀏覽），還是實際有購買意圖 |
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Consumer Recognition （消費者識別資訊） |
・分享上下文資料，例如該消費者過去是否曾光顧該店鋪等 |
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安全的結帳流程 |
・在保護用戶隱私的同時，將經過代幣化的支付資訊安全地傳遞給加盟店（Merchant）所指定的支付流程 |
藉此，加盟店（Merchant）無需破壞現有的反機器人（Anti-Bot）安全機制及 Web 應用防火牆（WAF）等防護措施，即可僅讓受信任的購物 AI（人工智慧）安全通過，並無縫完成支付流程。
3. Visa Agentic Ready 計畫啟動
Visa Agentic Ready（Agentic Ready）是支撐 Visa AI 商務的核心技術——代幣化技術，以及將此技術推廣至銀行界的最新計畫。這些系統專為讓消費者無須擔心卡號遭竊，能安心將購物流程全權交由 AI（人工智慧）處理而打造。2026年4月底，Visa與包括日本在內的亞太地區50多家金融合作夥伴（如發卡機構）共同啟動了Visa Agentic Ready計畫。
〇何謂 Visa 的代幣技術（Visa Token Service）？
Visa Token Service 是一種將真實的信用卡號碼轉換為「加密資料（代幣）」，並以此進行支付的機制，而非直接將真實號碼提供給 AI（人工智慧）。
・為何需要代幣？
當委託專屬的購物代理AI（AI代理）在網路上代購日用品時，若將真實的16位數卡號告知AI（人工智慧），一旦AI（人工智慧）遭到駭客入侵，或被可疑的詐騙網站欺騙，卡號便有流向全球的風險
・代幣的運作機制
Visa會以以下這種Visa代幣取代真實的卡號：
令牌（一次性數位加密碼），並讓AI（人工智慧）持有
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這將成為一道防護 |
・萬一該AI（人工智慧）在購物網站上遭竊取該令牌，由於該代碼是專為該AI（人工智慧）在該網站進行該筆交易而生成，因此犯罪者無法在其他加盟商（Merchant）處使用哪怕1日圓 |
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無需重新發行卡片 |
・即使遺失智慧型手機或AI（人工智慧）資料外洩，只需透過Visa停用該代碼即可，無需像真實卡片遭駭客入侵時那樣，取消卡片並等待重新發行 |
〇Visa Agentic Ready 計畫的目的與階段
由AI代理主導的支付（M2M支付：Machine to Machine）與傳統的人工支付模式截然不同，因此存在銀行方的異常偵測系統誤將其攔截的風險。
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模擬與驗證 |
・發卡機構將在受控的生產級環境（沙盒）中，測試 AI 代理如何啟動並完成交易 |
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風險管理的優化 |
・運用 Visa 的代幣支付技術、身分認證及風險管理系統，建立一套能在維持現有網路可靠性與安全性前提下，接受 AI（人工智慧）主導支付的體制（體制準備） |
〇何謂新計畫「Visa Agentic Ready」？
簡而言之，Visa Agentic Ready可說是專為銀行設計的準備計畫，旨在確保銀行系統面對AI（人工智慧）帶來的超高速支付時，不會因措手不及而陷入恐慌。
・過去，銀行的詐欺偵測AI（人工智慧）雖是以人類透過智慧型手機進行購物的模式為基準來設置安全機制，但當人類已沉睡的深夜時分，AI代理以毫秒（千分之一秒）為單位的高速，在多家網路商店開始自動付款時，銀行系統便會誤判為「卡片遭竊！這是盜用！」，進而自動中止付款（導致購物車放棄或出現錯誤）的問題。
・Agentic Ready 將解決的問題
Visa 與全球各地的銀行及發卡機構（Issuer）合作，建構出與實際環境完全相同的安全測試環境，並將 AI 代理以人類名義正確使用安全代碼進行購物的數據，數萬次地輸入至銀行系統中，據說此舉是為了讓銀行系統學習理解：這類超高速支付並非來自惡意駭客，而是經授權的安全AI（人工智慧）進行的購物行為，因此無需阻擋，放行即可
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透過 Visa 代幣與 Visa Agentic Ready 這兩者搭配運作，例如只需對 AI（人工智慧）輕聲說一句：「請幫我購買本週的食材，只要對AI（人工智慧）輕聲說一句「請在9,000日圓以內買好本週的食材」，即使人類什麼都不做，幕後Visa與銀行也會安全地接力處理，據稱將能實現瞬間完成購物的未來。 |
4. 應用於 B2B（企業間交易）
Visa的AI商務策略不僅針對一般消費者（B2C），也正透過以下方式推動B2B（企業間交易）後台作業的自動化。
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交易管理的自動化 |
・代理型AI能在數秒內處理下單、自動生成發票、數據分析、收支對帳（Reconciliation）等繁瑣的後台業務 |
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無縫整合至 B2B 支付流程 |
・目標是建構一套供應鏈體系，由企業的採購專責AI自主篩選最佳供應商，並透過Visa的B2B虛擬卡等工具，自動完成整個結算流程 |
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Visa 致力建構的「信任層」 在 Google 的 A2P 協定，以及 OpenAI、Stripe 等競爭對手與合作夥伴林立的環境中，Visa 的優勢在於支付的最終安全性（資安）、爭議處理（退款處理），以及覆蓋全球的龐大支付網路（48 億組認證資料）。據稱，Visa正試圖透過率先將AI商務中的信任基礎設施（Trust Layer）全球標準化，藉此掌握由AI（人工智慧）自主驅動經濟的未來（智能經濟）的霸權。 |
Visa 與 OpenAI 的「代理式電商」
2026年6月於舊金山舉行的「Visa Payments Forum 2026」會場上，支付巨頭Visa與AI（人工智慧）先驅OpenAI宣布建立戰略合作夥伴關係，旨在推動「代理式電商」（Agent-driven Commerce）——即由AI（人工智慧）代替人類進行購買與支付的機制——全面普及。
兩者的合作可說是金融科技（FinTech）及人工智慧（AI）產業的歷史性轉捩點，成功突破了AI至今無法跨越的障礙——雖然能進行商品搜尋，卻無法按下最終的「購買」按鈕完成付款。
5. Visa 與 OpenAI 合作的核心：在 AI 聊天「過程中」完成支付
以往，若要求 ChatGPT 尋找下週出差所需的最便宜機票，它僅會提供候選方案，實際購買時仍需由使用者自行前往其他預訂網站並輸入信用卡資訊。
透過此次合作，Visa的全球支付網路將直接整合（嵌入）至OpenAI的平台中。如此一來，使用者無需離開ChatGPT等UI（介面）畫面，只需向AI（人工智慧）下達「幫我預訂並付款」的指令，AI代理便會在後台透過Visa的網路，自動完成支付流程。
6. 保障安全性的「三大防護盾」
針對「讓AI（人工智慧）擅自花錢很可怕」這一最大疑慮，Visa與OpenAI已建構出以下這套名為「三道盾牌」的堅固安全基礎設施。
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嚴密的使用者管理 （防護欄） |
・例如，人類（使用者）可預先設定嚴格的權限與預算上限（政策），例如「單筆交易上限為10,000日圓」、「本週總額上限為3萬日圓」、「僅允許購買日用品」等 ・AI（人工智慧）只能在這些規則的範圍內運作，若超出限制，必須每次都向人類尋求批准 |
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代幣化技術 |
・AI（人工智慧）進行支付時，不會使用用戶真實的信用卡號碼 ・每筆交易皆會自動生成加密的一次性字串（代幣）進行支付，因此降低信用卡資訊從電商網站外洩的風險 |
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AI專用的詐騙監控與即時驗證 |
・Visa 先進的 AI 詐騙偵測系統，將 24 小時即時監控由 AI 代理進行的支付交易，並阻擋異常交易 |
7. 同時發布的 Visa「AI 商務基礎架構」
Visa在與ChatGPT合作之際，同時推出了一項名為「Visa Intelligent Commerce」的新基礎設施，旨在讓AI（人工智慧）參與經濟活動。
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Agentic Directory （專為AI代理程式設計的通訊錄） |
・用於驗證及註冊網路上的AI代理程式與電商網站是否真實且合法的系統 ・商家可藉此判斷造訪的AI（人工智慧）是否可信；AI端亦能在確認非屬詐騙網站後進行付款 |
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Agent Score （代理商評分） |
・用於評估電商網站在多大程度上已針對 AI 代理人的自動採購（資料讀取及付款）進行優化的工具 |
8. 為何這項合作至關重要？
・支付的主角正從人類轉移至 AI（人工智慧）
Visa過往的支付業務，是基於人類在店內「嗶」地刷塑膠卡，或透過智慧型手機「點擊一次」（Human-initiated）的前提而建構的；但此次Visa與OpenAI的合作，標誌著由AI（人工智慧）啟動支付（AI-initiated）的全新經濟圈（M2M：機器對機器經濟）的正式揭幕
・對OpenAI而言，此舉能大幅提升具備行動能力的AI（AI代理）的實用性；對Visa而言，則能搶在Mastercard等競爭對手之前，獨佔未來預期將呈爆炸性增長的AI自動支付平台——這是一項對雙方都極具戰略意義的合作
Visa的 TAP（Trusted Agent Protocol）
Trusted Agent Protocol（TAP）是指支付巨頭Visa所提供的、名為TAP（Trusted Agent Protocol）的AI時代新型認證協定（通訊規格）。該機制旨在於網路層級辨別對方是真正的購物AI（人工智慧），還是惡意的轉售機器人（Bot），其作用恰如AI購物專用的數位身分證（ID徽章）。
技術的開發背景與目的
近年來，取代人類在網路上巡迴搜尋最低價商品，並自動完成結帳的購物AI（AI代理程式）使用率正急速擴張；另一方面，電商平台必須封鎖那些囤積商品或進行高價轉售的惡意Bot，然而，無論是AI（人工智慧）的通訊，還是轉售Bot的通訊，就「透過程式進行自動存取」這一點而言，乍看之下似乎並無二致。若放任此狀況持續，連便利性極高的正規購物AI都可能被誤判為可疑Bot而遭到阻斷（誤偵測），因此Visa與網路巨頭Cloudflare（雲端防火牆）等合作開發了這款TAP（Trusted Agent Protocol）。
〇TAP（Trusted Agent Protocol）辨別真實使用者與惡意機器人的機制
・TAP（Trusted Agent Protocol）
不僅能攔截單純偽裝瀏覽器外觀的通訊，更透過支付層與通訊網路（線路・協定層級）的緊密協作，來驗證存取來源的合法性
・透過加密簽名進行身分驗證
正規的購物AI代理程式在存取電商網站並進行交易時，會依照TAP（Trusted Agent Protocol）規範出示加密簽名，其中包含證明其已獲哪位用戶正式授權購買權限的資訊
・篩選出惡質轉售機器人
惡質轉售機器人並未持有經用戶正當委託的加密簽名（代幣或支付控制權限）
，電商平台會於連線層級驗證此 TAP（可信代理協定）簽名，若發現無簽名或簽名遭偽造的自動存取行為，將立即將其阻斷為惡質轉售機器人
・支付上限與規則的綁定
該系統亦與 Visa 的「Intelligent Commerce（智慧商務）」平台連動，可預先為購物 AI 設定預算上限及一次性支付代幣，從網路連線與支付的根本層面，徹底杜絕如轉售機器人般無限量囤積商品等不當行為
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「Bot（機器人）」一詞源自「Robot（機器人）」，指的是依照預先設定的程式，代替人類自動執行任務（作業）的軟體或程式。 |
Visa的TAP（Trusted Agent Protocol）是一項次世代防禦技術，它顛覆了「將所有自動存取行為一律視為惡意（Bot）並予以排除」的傳統資安常識，轉而向可信賴的人工智慧（AI）發放專用憑證以允許其通過，並僅在連線層級精準攔截未持有憑證的惡意轉售機器人。
