（5）インドネシアのオルタナティブ（代替）信用スコアリング

2025年7月22日8:00

和田　文明

連載の最終回（第5回目）は、インドネシアにおけるオルタナティブ（代替）信用スコアリングについて紹介してみたい。

インドネシアの金融包摂　＜Index＞
（1）インドネシアの金融包摂
（2）インドネシアのオープンAPI
（3）インドネシアのQRコード決済
（4）インドネシアの統一QRコード“QRIS”
（5）インドネシアのオルタナティブ（代替）信用スコアリング 

インドネシアにおけるオルタナティブ（代替）信用スコアリングは、従来の欧米型のクレジットビュローの信用スコアリングとは異なる新しいタイプの信用情報とスコアリングモデルである。こうしたインドネシアのオルタナティブ（代替）信用スコアリングは、Akulaku、Kredivo、ModalkuなどのインドネシアのFinTech企業が取り組んでいる。インドネシアにおけるオルタナティブ（代替）信用スコアリングは、インドネシアにおける金融包摂の拡大とデジタル経済の発展を促進する社会インフラとして期待されている。

中国にも政府主導の中国人民銀行などによる金融信用情報（中国人民銀行信用情報センター）とは別に、巨大なプラットフォームを持つ民間テクノロジー企業も独自のオルタナティブ（代替）信用スコアリングシステムを運用している。支付宝（Alipay）や微信支付（We Chat Pay）といったQRコード決済で急速にキャッシュレス化が進む中国では、アリババグループ（Alipayの親会社）傘下のアントングループ（Ant Group）が運営する芝麻信用（Zhima Credit）に代表される従来の欧米型のクレジットビュローの信用スコアリングとは異なるオルタナティブ（代替）信用スコアリングが10年前の2015年にスタートしている。こうした中国のオルタナティブ（代替）信用スコアリングを提供する機関は、従来の信用情報機関とは異なるデータソースや評価方法を用いて個人の信用力の判断を行い、クライアントにスコアリング情報を提供している。中国のSNSアプリ大手のWeChatやQRコード決済の微信支付（WeChat Pay）を運営するテンセントも、独自のオルタナティブ（代替）信用スコアリングシステム“微信支付分”を運営している。

オルタナティブ（代替）信用スコアリングの芝麻信用（Zhima Credit）のデータソースは、主に支付宝（Alipay）の決済履歴、TaobaoやTmallなどの購買履歴、公共料金の支払い、SNSのつながりなど、アリババグループのエコシステムから得られる膨大なデータが中心で、一部、公共記録へのアクセスもユーザーの同意に基づいて行われている。芝麻信用（Zhima Credit）のスコアリングは、データソースから得られる信用履歴、債務返済履行歴、個人情報、行動・嗜好、人間関係の5つの要素に基づき、350～950点のスコアが算出される。スコアリングから得られるスコアが高いほど、さまざまな特典（レンタサイクルやホテルのデポジット免除、アントングループ（Ant Group）プラットフォームでの融資優遇、など）を受けられる可能性がある。

（表）は、インドネシアと中国におけるオルタナティブ（代替）信用スコアリングを比較したものである。

（表）インドネシアと中国におけるオルタナティブ（代替）信用スコアリングの比較

インドネシアのオルタナティブ（代替）信用スコアリングは、主に金融包摂の拡大を目的としており、いくつかのFinTech企業が主導し、銀行口座を有しておらず信用情報が不足して金融サービスへのアクセスが困難な層に対する金融アクセスを提供することに重点が置かれている。

インドネシアではスマートフォンやインターネットの急速な普及により、近年デジタル経済の成長に伴い、ECサイトや配車サービス、QRコード決済などの利用が拡大し、（表）のような多様なデジタルデータが大量に蓄積されつつある。これらのデータは、AI（人工知能）や機械学習を用いて分析され、オルタナティブ（代替）信用スコアリングとして、個人の信用力を評価する指標として活用されている。

（表）オルタナティブ（代替）信用スコアリングに用いられているデータ

各種資料より作成

インドネシアのオルタナティブ（代替）信用スコアリングの｢データ収集｣｢データ分析｣｢クレジットスコア算出｣といった仕組みは、（表）の通りである。

（表）オルタナティブ（代替）信用スコアリングの仕組み

各種資料より作成

インドネシアにおける主要なオルタナティブ信用スコアリング機関